När du börjar leta efter bolån för första gången köpare kan det vara en skrämmande upplevelse. Hur ska du ansöka om din första inteckning? Ska du konsultera en mäklare eller gå till din bank? Vilka råd ska du lyssna på och kan du lita på dessa inteckningskalkylatorer?
Det är ett minfält. Från de olika bolånetyperna som finns, till ytterligare krav, insättningar och allt annat, vi har täckt dig med information du faktiskt kan lita på.
Bli inte överväldigad när det gäller att hitta de bästa bolåneräntorna eftersom vi har skrivit den här omfattande guiden med förstagångsköpare i åtanke och den kommer att leda dig igenom allt du behöver veta. Om allt du vill göra är att jämföra bolån, klicka på den här länken för att gå till vår inteckning jämförelse verktyg nu.
Att få en inteckning
Vad ska du tänka på när du tar en inteckning som förstagångsköpare:
- Det är viktigt att tänka på hur mycket du kan avsätta för att betala som deposition och titta på vad du kan låna innan du går på husjakt. Det är dock också viktigt att tänka på överkomliga priser för ditt hem och ditt dagliga liv;
- Månatliga återbetalningar av bolån till din långivare är bara en aspekt av kostnaden för att äga ett hus - de åtföljs av fullmäktige skatter och elräkningar du kan vara van vid att hyra, men också av byggnadsförsäkring, plus underhåll och underhåll av fast egendom. Lägg till vad du spenderar på transport, mat och underhållning varje månad för en översikt över de troliga utgifterna;
- Det är sant att långivare tar hänsyn till dessa faktorer när du ansöker om inteckning, men du måste också överväga dem, så att kostnaderna är rätt för dina personliga förhållanden.
Sparar för första gången köparen insättning
I allmänhet kommer banker och byggföreningar att låna dig upp till 95 procent av en fastighets värde (det så kallade lånet till värdet eller LTV). Det betyder att du behöver en deposition på minst fem procent av fastighetens värde.
Sänk dock 10 procent så får du en bättre bolåneränta, och om du hittar ännu fler har du ett bredare utbud av bolån och de bästa tillgängliga räntorna.
Om du inte alls kan spara för en insättning finns det några inteckningar tillgängliga utan. Dessa inkluderar borgenslån där din garant (till exempel en familjemedlem) går med på att betala om du hamnar efter. De skulle behöva gå med på en avgift på sin egen egendom eller att öppna ett sparkonto hos långivare som inte kan dras tillbaka under en period eller förrän du har betalat av en tillräcklig mängd av lån.
Finns det andra inteckningskostnader?
Du måste budgetera för avgifter ovanpå inteckningen. De flesta långivare har en arrangemangsavgift, och vissa tar också ut en bokningsavgift.
Hur mycket kan en första gångsköpare låna?
Långivare kommer att titta på både din inkomst och utgifter för att se om du har råd med återbetalningarna på lånet. De kommer också att överväga vad som skulle hända om räntorna skulle stiga och inteckningskostnaderna ökade.
Som en grov guide, med standardutgifter, kan du titta på ett lån som är cirka fyra gånger din årliga inkomst. Kom dock ihåg att det faktiskt är mer komplicerat än så, så du måste vara förberedd med detaljer om vad du betalar ut varje månad vid eventuella återbetalningar av lån, för att täcka räkningar, för matinköp, gå ut och så på.
En enda köpare kan ansöka om inteckning, men att köpa med en partner eller en annan person kan innebära att du kan låna mer.
Det är värt att få ett principavtal från en långivare som visar hur mycket du kan låna. En fastighetsmäklare kan be att få se detta för att kontrollera att du är en seriös köpare. Tänk på att detta inte är detsamma som ett erbjudande om inteckning, som du skulle få när du formellt hade ansökt om inteckning på en fastighet och kontroller och en värdering hade genomförts.
Hitta rätt inteckning som förstagångsköpare
Både banker och byggföreningar erbjuder bolån. Du kan titta på de bästa köpborden och onlinejämförelserna där du kan lägga in hur mycket du vill låna, storleken på din insättning och titta på både fasta och rörliga ränteaffärer (se Nedan).
Det är också värt att prata med en inteckningsmäklare. Gå efter någon som kan ge råd om hela marknaden snarare än att vara knuten till en leverantör. Hypoteksmäklare eller rådgivare på nätet blir alltmer populära och ger samma kvalificerade tjänster som de som finns på ett fysiskt kontor.
Bolånstyper tillgängliga för första gången köpare
Inteckningar kan vara återbetalning, endast ränta eller en blandning av de två. De flesta förstagångsköpare kommer inte att överväga ränteinteckningar eftersom de kräver mycket högre LTV. De erbjuds inte så mycket heller.
En återbetalningslån innebär att du varje månad betalar av det belopp du är skyldig och en del av räntan på lånet. Under de första åren är det mest räntan du betalar av, så det kommer att ta tid innan uttalandena visar att lånebeloppet minskar.
Om du betalade tillbaka hela inteckningstiden skulle du rensa skulden och du skulle äga fastigheten direkt.
I verkligheten är det mer troligt att du kan byta till ett annat bolåneavtal någon gång eller flytta och då skulle det du är skyldig räkna om.
Ett ränteinteckning betyder att månatliga betalningar bara betalar av räntan på lånet. Betalningarna är lägre än med en återbetalningsinteckning men den totala kostnaden för inteckningen under dess livstid kommer att vara högre eftersom lånet inte minskar.
I slutet av en räntefri inteckningstid är du fortfarande skyldig långivaren pengarna. Tänk på att du skulle behöva visa hur du ska betala av engångsbeloppet när du tar lånet.
Kan min första inteckning köpas för uthyrning?
Ja, det kan det - det finns ingen regel som föreskriver att du måste bo i ett hem du äger för att investera i köp för att hyra. Faktiskt, särskilt om du letar efter en semester låt inteckning, är det bäst att inte redan ha en bostadslån, eftersom du är mer benägna att klara överkomlighetstestet om du inte redan gör stora återbetalningar. Var dock beredd på de högre kostnaderna för att ta ut köp för att låna inteckningar, särskilt den betydligt högre insättning som krävs för att kvalificera sig. Läs mer i vår guide till köpa för att låna intecknings.
Inteckning villkor tillgängliga för första gången köpare
Inteckningstiden kommer att påverka hur mycket du betalar totalt under dess livstid samt hur mycket du betalar varje månad. Längre villkor motsvarar lägre månatliga betalningar på en återbetalningslån men du kommer att ha lagt mer totalt sett eftersom du kommer att ha betalat mer ränta.
Kan jag få en inteckning om jag är egen företagare?
Ja, och, i motsats till vad många tror, är det inte nödvändigtvis svårare att få en inteckning om du är egenföretagare än om du är heltidsanställd, och det finns inte heller en regel om att du inte kan köpa ditt första hem medan du är egenföretagare. Du måste visa din mäklare/långivare ett mycket fylligare register över din ekonomi (inklusive en skatteuppgift från HMRC) sträcker sig mycket längre bak än de typiska sex månaderna som krävs av en förstagångsköpare på standardanställd löner. Du måste också börja tänka på lönekraven för en inteckning långt innan du ansöker. För mer information om vad du behöver, läs vår guide till egenföretagare inteckningar.
Vad är skillnaden mellan fast och rörlig ränta?
Inteckningar kan antingen vara rörliga eller fasta. Med en inteckning med fast ränta vet du hur mycket du kommer att betala varje månad under den fastställda perioden för den fasta räntan som gäller för inteckningen. På nackdelen, om räntorna sjönk, skulle du inte få förmånen. Den fasta räntan kan gälla för en två-, tre- eller femårsperiod, men det finns också några fast räntelån som gäller i 10 eller fler år.
I slutet av fastränteperioden kan du titta på andra erbjudanden som långivaren kan erbjuda eller flytta inteckningen till en långivare med ett bättre erbjudande.
Om du av någon anledning skulle slutföra inteckningen tidigt skulle du förmodligen betala en avgift för tidig återbetalning, så tänk på det eventuell förändring av dina omständigheter under tiden när du bestämmer hur länge du vill fastställa bolåneräntan.
Bolån med variabel ränta kommer sannolikt att ha lägre räntor än versioner med fast ränta, men om du väljer en av dessa kan din ränta förändras. Det kommer sannolikt att göra detta om Bank of England höjer basräntan.
Olika typer av bolån med rörlig ränta
Alla bolån med rörlig ränta är inte desamma. Du kan välja mellan:
Tracker inteckningar ha en rörlig ränta som är kopplad till Bank of Englands basränta under en överenskommen period. Om kursen sjönk skulle du tjäna på det, men du måste överväga om du kan hantera ökade betalningar om kursen stiger.
Standardlån med variabel ränta (SVR) har räntor fastställda av långivaren, vilket kan höja eller sänka räntan. Detta kommer sannolikt att hända på grund av förändringar i Bank of Englands basränta, men förändringar kan vara oberoende av vad som händer med basräntan.
Lån med nedsatt ränta är kopplade till långivarens SVR, och om det ändras, så kommer det du betalar att göra.
Inteckningsmäklare: vanlig mytbrytning
När du väljer en inteckning kanske du vill använda tjänster från en inteckningsmäklare eller en oberoende bolånerådgivare, som de också är kända. Olika inteckning mäklare arbetar under olika villkor, därför inteckning erbjudanden de kommer att erbjuda dig kommer att skilja sig. Huvudskillnaden är mellan a 'bunden' inteckningsmäklare och a "hela marknaden" lånemäklare. En inteckning som är "bunden" till en viss långivare kommer bara att erbjuda dig produkter från just den långivaren. En långsiktig långivare, å andra sidan, ger dig möjlighet från en panel av långivare som bör vara representativa för alla olika segment på bolånemarknaden.
Det gör en hel marknadsförmedlare inte titta på varje enskild affär som är tillgänglig från varje enskild långivare. De borde, i teorin, ge dig bättre val av bolån, men du måste bedöma din egen situation innan du använder deras tjänster. Till exempel, om din bank är din långivare, kan de mycket väl ha hypoteksaffärer exklusiva för sina egna kunder som är bättre för dig än andra alternativ.
Om du är en förstagångsköpare finns det dock andra, goda skäl att använda en bolånerådgivare. De hjälper dig att bedöma din ekonomi och slutföra pappersarbete, vilket sannolikt kommer att göra hypotekssökningsförfarandet snabbare. De måste också erbjuda dig oberoende och opartisk bolåneråd som är i ditt bästa intresse. Så om du är helt ny i processen och har möjlighet att betala för en kan en inteckningsmäklare vara ett bra alternativ.
Hypoteksmäklare online Habito är en bra kombination av båda: de kommer att ge dig de bästa opartiska råden om att ta en inteckning; hjälpa dig att hitta de bästa erbjudandena; svara på alla frågor du har; och använd deras inre kunskap för att förhandla fram det bästa erbjudandet baserat på din ekonomiska historia och nuvarande status. Använd deras gratis räknare tjänsten nedan.
Inteckningsmäklare vs. bank: vem ska jag prata med först?
Svaret på denna fråga beror mycket på dina omständigheter - och på din ställning i din bank. Många människor ansöker fortfarande automatiskt om en inteckning hos sin bank; denna strategi kan verka som det enklaste att göra, men den kan också slå tillbaka eftersom banker ogillar risker. Om din ansökan inte är enkel kan de tacka nej till din ansökan. Om du har stora besparingar med din bank och är fast anställd, gör det för all del. I de flesta andra fall är det en bra idé att prata med en mäklare.
När ska jag ansöka om inteckning?
Så du har din insättning klar, ditt kreditbetyg är bra och du känner att du vet tillräckligt om bolån. När tar du steget? Vi säger: minst sex månader efter att du har varit anställd på ditt nuvarande jobb och minst tre månader efter du har minskat dina utgifter - för att se till att långivaren ser din ekonomiska situation på bästa sätt ljus.
Ska jag vänta till efter Brexit för att få en inteckning?
Du kanske har hört rykten om ett eventuellt enormt fall i huspriserna efter Brexit, och kan förstås vänta på att se om du kan få en fastighet billigare. Denna strategi kommer dock sannolikt att slå tillbaka: om något, de nuvarande husprisförutsägelserna tyder på en höjning av fastighetspriserna från 2020 och framåt, särskilt om du bor i norra England. I vilket fall som helst bör du alltid basera ditt beslut att ta inteckning baserat på dina nuvarande förhållanden, inte hypotetiska framtida händelser.
Kan jag få en inteckning om jag har dålig kredit?
Vi kommer att vara väldigt ärliga här och säga: förmodligen inte. Lånekriterierna är för närvarande ganska strikta, och om du har en dålig kreditpoäng kommer de flesta långivare att avslå ansökan. Men den goda nyheten är att om du är en förstagångsköpare kanske din kredithistoria inte är så hemsk att du behöver många år för att bygga upp den igen. Dessutom, om du är relativt ung och har familj, kan du överväga att flytta till dem medan du bygger om ditt kreditbetyg. Läs mer om vad du behöver för att göra detta i vår guide till bolån med dålig kredit.
Vad händer när du har hittat ett hem?
När du har fått ett erbjudande accepterat på det hem du vill köpa kan du ansöka om inteckning. Du måste tillhandahålla dokument för att bevisa identitet, inkomst och visa utgifter. Bakgrundskontroller kommer att utföras för att kontrollera din kredithistorik. Långivaren kommer också att prata med dig om värdering av fastigheten.
När allt är klart och långivaren har uppfyllt alla sina kriterier kan ett inteckning erbjudas.
Jämför bolån
Vi har samarbetat med onlinerådgivare online Habito. Använd det här formuläret nedan för att få en uppfattning om vad du kan låna och prata sedan med en rådgivare för objektiv råd om att ta en inteckning, hjälp att hitta de bästa erbjudandena och svar på frågor du kan ha. De kan använda sin insiderkunskap för att förhandla fram det bästa erbjudandet utifrån din ekonomiska historia och nuvarande status.
Mer om husköp:
- Hur man köper ett hus eller en lägenhet: en guide för förstagångsköpare
- Bostadspriser 2020: allt du behöver veta
