Pensionslån, eller pensionsräntor, är fortfarande en relativt ny inteckningsprodukt, men de får fart. Alla vet inte att dessa bolån finns, och ändå kan de vara ett bra alternativ för människor som kommer till slutet av en befintlig inteckning utan ränta och inte kan betala av hela sitt lån. De passar också dem som vill minska sina inteckningslån senare i livet för att frigöra lite pengar för en bättre livskvalitet.
Vi förklarar vad pensionsräntor endast är, vad de skiljer sig från frisläppande av aktier och vilka de kan dra nytta av. Klar att spela med siffror? Använd det praktiska online jämförelse verktyg från inteckning specialist Habito nedan.
Är pensionsräntor endast inteckningar och eget kapital släppa detsamma?
Nej. Frigörelse av eget kapital kallas ibland för en ”livstidsinteckning” och innebär vanligtvis en engångsbelopp lånad mot en del av värdet på ditt hem. När du går bort eller går i långtidsvård återbetalas lånet med försäljningen av fastigheten, med ränta, som har lagts till hela lånebeloppet, eller "rullats ihop". I den meningen är frisläppande av aktier eller en livstidsinteckning egentligen inte en inteckning i traditionell mening.
Läs mer om frisläppande av aktier i vår guide.
Pensionering ränteinteckningar är precis som vanliga bolån utan ränta och innebär månatliga återbetalningar. De innebär en eventuell försäljning av ditt hem, som frisläppande av eget kapital, men du återbetalar bara själva lånet. Du måste genomgå en inteckningstaxering precis som för en vanlig inteckning, även om kriterierna skiljer sig från en vanlig räntehypotek.
Vem är berättigad till en pensionsränta?
Trots vad namnet antyder är en inteckning som endast är pensionsrätt inte strikt för personer i pension, även om det finns åldersbegränsningar. De flesta långivare vill att du ska vara mellan 55 och 85 år för att kvalificera dig, även om vissa kan tänka dig om du är lite yngre eller äldre.
Den viktigaste behörighetsfaktorn är emellertid att få stat, företag eller privat pension. Detta är avgörande för att bevisa för långivaren att du kommer att kunna göra de månatliga räntebetalningarna. Vissa långivare kommer att överväga din inkomst om du fortfarande är i arbete, men inte alla kommer att göra det.
Det finns också gränser för hur mycket du kan låna, vilket vanligtvis är mellan 40 och 60 procent av värdet på ditt hem.
Vilka är fördelarna med pensionsräntor?
- De är ofta ett ekonomiskt smartare alternativ än frisläppande av aktier, eftersom det inte finns någon samlad ränta. I vissa fall kan frisläppande av aktier leda till att mycket lite, om något, blir kvar vid försäljningen av huset, vilket påverkar eventuellt arv som du kan överföra. Pensionslån gör att du kan eliminera problemet med att ackumulera ränta, så det är mer troligt att du kan lämna ett arv.
- De är ett bra alternativ för människor som kommer till slutet av en räntehypotek och finner sig oförmögna att betala tillbaka sitt lån. Att byta till en pensionsränta endast inteckning kan göra skillnaden mellan att behålla och förlora ditt hem om till exempel den investering som var tänkt att täcka lånet på ditt hus inte har förverkligades.
- Det finns ingen fast inteckningstid, vilket innebär att du alltid kommer att stanna i ditt hem tills du dör eller går i vård, oavsett hur länge du lever.
- Du behöver inte bevisa för din långivare att du kommer att kunna betala tillbaka lånet i sin helhet, bara att du kan göra de räntefria återbetalningarna
Vilka är nackdelarna med pensionslån?
- Räntorna kommer inte att vara stora: de flesta långivare erbjuder räntor på över tre procent på denna typ av produkter.
- Du är inte immun mot återtagande av hus om du inte gör de månatliga återbetalningarna. detta är ett annat sätt där en pensionslån är som en vanlig inteckning. Om du har svårt att göra återbetalningar måste du prata med din långivare om möjligheten att frigöra eget kapital.
- Beloppet du kan låna beror både på andelen eget kapital och din pensionsinkomst.
- Ditt hem kommer att säljas när du dör eller går i vård.
Vem erbjuder pensionslån?
Pensionslån erbjuds för närvarande främst av exempelvis byggföreningar Halifax. Se Habitokalkylatorn nedan för att hjälpa dig att jämföra dina inteckningsalternativ.
Jämför bolån
Vill du få mer känsla av siffror? Använd onlinelånssekalisten Habitos räknare nedan.
Mer råd om bolån:
- Köp för att låna inteckningar
- Hemförbättringslån
