ซื้อเพื่อให้จำนอง: คู่มือสำหรับผู้เริ่มต้น

การซื้อเพื่อให้จำนองเป็นการจำนองประเภทหนึ่งที่คุณต้องการหากคุณกำลังซื้ออสังหาริมทรัพย์เพื่อปล่อยสินเชื่อ บางครั้งสามารถใช้เพื่อจำนองทรัพย์สินที่เจ้าของตั้งใจจะอาศัยอยู่ได้ แต่ต้องย้ายออกและปล่อยออก มีความแตกต่างที่สำคัญระหว่างการซื้อเพื่อให้จำนองและการจำนองที่อยู่อาศัยทั่วไป และเป็นสิ่งสำคัญมากที่ต้องรู้ก่อนที่คุณจะตกลงที่จะเป็นเจ้าของบ้าน

เช่นเดียวกับการจำนองที่อยู่อาศัย การจำนองแบบซื้อเพื่อให้เช่ามีอัตราและเงื่อนไขที่แตกต่างกัน ดังนั้น ค้นหาข้อตกลงจำนองที่ดีที่สุด ยังคงมีความสำคัญ อ่านคู่มือนี้เพื่อทำความคุ้นเคยกับกฎ ก่อนที่คุณจะลงมือ และใช้ของเรา ซื้อเพื่อให้เครื่องคิดเลขจำนอง ด้านล่าง. และปรึกษาคำแนะนำของเราในการ การจำนองสำหรับผู้ซื้อครั้งแรก สำหรับข้อมูลเพิ่มเติม

การซื้อเพื่อให้จำนองคืออะไร?

การซื้อเพื่อให้จำนองเป็นการจำนองเฉพาะประเภทที่ผู้ให้กู้เสนอให้กับนักลงทุน ในทางปฏิบัติ ใครก็ตามที่ซื้ออสังหาริมทรัพย์โดยมีเจตนาเก็บค่าเช่าและไม่ได้อาศัยอยู่ที่นั่นย่อมเป็นผู้ลงทุน สิ่งที่สำคัญที่สุดที่ต้องรู้เกี่ยวกับการซื้อเพื่อปล่อยสินเชื่อ คือ ในกรณีส่วนใหญ่ ดอกเบี้ยเท่านั้น นั่นหมายความว่าคุณจะชำระเฉพาะดอกเบี้ยรายเดือนสำหรับการชำระคืนจำนอง ไม่ใช่การชำระคืนเอง (ผู้เช่าของคุณจะทำเช่นนั้นโดยการจ่ายค่าเช่า)

ฟังดูดีจนถึงตอนนี้? อยู่ในระยะสั้นและการซื้อเพื่อให้การลงทุนอสังหาริมทรัพย์สามารถทำงานได้ดีสำหรับคนที่มี ความต้องการกระแสเงินสดระยะสั้นในขณะที่เพิ่มการออม (เช่น ผ่านรูปแบบอื่นของ การลงทุน). ที่สำคัญ แม้ว่าคุณจะต้องชำระคืนเงินกู้ทั้งหมดที่คุณได้นำออกไปในทรัพย์สินที่ซื้อเพื่อปล่อยเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาการจำนอง นอกจากนี้ อัตราดอกเบี้ยจะสูงขึ้นจากการจำนองแบบซื้อเพื่อให้เช่า โดยไม่คำนึงว่าจะเป็นเงินกู้ที่มีระยะเวลาคงที่หรืออัตราดอกเบี้ยผันแปร แม้ว่าพวกเขาจะได้ลดลงเล็กน้อยเมื่อเร็วๆ นี้

ซื้อเพื่อปล่อยเงินฝากจำนอง – ฉันต้องการเท่าไหร่?

นี่เป็นอีกหนึ่งข้อแตกต่างที่สำคัญจากการจำนองที่อยู่อาศัย: ในฐานะผู้ยื่นคำขอสินเชื่อเพื่อซื้อที่อยู่อาศัย คุณจะต้องมีเงินฝากอย่างน้อยร้อยละ 25 เมื่อเทียบกับมาตรฐานร้อยละ 10 เช่นเดียวกับการจำนองประเภทอื่น คุณจะสามารถเข้าถึงข้อเสนอที่ดีกว่าหากคุณเสนอเงินฝากที่สูงกว่า (40 ถึง 50 เปอร์เซ็นต์คือจำนวนเงินที่จะให้ข้อเสนอที่ดีที่สุดแก่คุณ)

เล่นกับพวกเรา เครื่องมือเปรียบเทียบออนไลน์ เพื่อให้ได้แนวคิดว่าคุณสามารถยืมอะไรได้บ้างและข้อเสนอที่คุณจะได้รับจากเงินฝากที่คุณมี เราได้ร่วมมือกับ ฮาบิโตะ ผู้เสนอบริการเปรียบเทียบสินเชื่อที่อยู่อาศัยฟรีและเป็นกลาง และจะตอบทุกคำถามของคุณ พวกเขายังสามารถให้คำแนะนำที่เป็นกลางเกี่ยวกับการจำนอง ช่วยหาข้อเสนอที่ดีที่สุด และ ใช้ความรู้วงในเพื่อเจรจาข้อตกลงที่ดีที่สุดตามประวัติทางการเงินและสถานะปัจจุบันของคุณ ด้วย.

ฉันสามารถกู้เงินเพื่อซื้อจำนองได้เท่าไหร่?

ในฐานะส่วนหนึ่งของสิ่งที่ผู้ให้กู้เรียกว่ากระบวนการ 'การทดสอบความเครียดของเจ้าของบ้าน' พวกเขาจะใช้เกณฑ์ทางการเงินที่เข้มงวดกับใบสมัครขอยืมของคุณ สิ่งสำคัญที่สุดคือพวกเขาจะใช้สิ่งที่เรียกว่า 'อัตราส่วนความคุ้มครองดอกเบี้ย' นั่นคืออัตราส่วนของรายได้ค่าเช่าต่อการชำระเงินจำนองตามอัตราการจำนองปัจจุบัน สิ่งนี้หมายความว่าในทางปฏิบัติคือผู้ให้กู้ต้องการความพึงพอใจว่าทรัพย์สินจะทำเงินจำนวนหนึ่ง ส่วนเกินเหนือการชำระหนี้จำนองซึ่งจะต้องครอบคลุมดอกเบี้ยจำนองและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ (เพิ่มเติมเกี่ยวกับที่ ภายหลัง). ตัวเลขมาตรฐานเคยเป็น 125 เปอร์เซ็นต์ที่อัตราดอกเบี้ยจำนอง 5 เปอร์เซ็นต์ ดังนั้นทรัพย์สินของคุณจะต้องสร้างค่าเช่ามากกว่าการชำระคืนจำนอง 25 เปอร์เซ็นต์ แม้ว่าเมื่อเร็วๆ นี้ ธนาคารหลายแห่งได้ใช้ตัวเลขที่สูงขึ้น (สูงถึง 145% ในบางกรณี)

คิดให้รอบคอบเมื่อเลือกอสังหาริมทรัพย์ที่คุณตั้งใจจะปล่อย: จะน่าสนใจเพียงพอสำหรับผู้เช่าที่มีศักยภาพหรือไม่ว่าคุณจะสามารถเรียกเก็บค่าเช่าที่จำเป็นสำหรับการอนุมัติสำหรับการจำนองได้หรือไม่? อ่านคำแนะนำเพิ่มเติมเกี่ยวกับ คุณสามารถกู้เงินจำนองได้เท่าไหร่.

ฉันสามารถซื้อเพื่อปล่อยสินเชื่อที่อยู่อาศัยในฐานะผู้ซื้อครั้งแรกได้หรือไม่?

ใช่ แม้ว่ากระบวนการจะไม่ง่ายไปกว่าการจำนองที่อยู่อาศัย แม้ว่าการซื้อเพื่อปล่อยสินเชื่อที่อยู่อาศัยจะง่ายกว่า (£ 25,000 ต่อปีมักจะเป็นเกณฑ์) คุณจะต้องมีเงินฝากที่สูงขึ้นอย่างมาก คุณยังจะถูกริบค่าลดหย่อนอากรแสตมป์ที่มีให้สำหรับผู้ซื้อครั้งแรก แม้ว่าคุณจะไม่ต้องจ่ายอัตราสามเปอร์เซ็นต์ที่ปกติใช้ในการซื้อเพื่อให้ผู้ซื้อ แต่คุณจะต้องจ่ายปกติ ค่าอากรแสตมป์ อัตรา (อ่านคำแนะนำของเราสำหรับข้อมูลเพิ่มเติม) ยิ่งไปกว่านั้น หากคุณซื้ออสังหาริมทรัพย์แห่งที่สอง คุณจะต้องจ่ายอัตราสามเปอร์เซ็นต์ของอสังหาริมทรัพย์นั้น

ฉันต้องเสียภาษีรายได้ค่าเช่าหรือไม่?

ใช่. ภายใต้กฎภาษีใหม่ ตอนนี้คุณต้องเสียภาษีจากรายได้ค่าเช่าที่คุณได้รับ ลบด้วยค่าใช้จ่ายใดๆ เช่น ค่าบำรุงรักษาทรัพย์สิน มีการคิดภาษีในอัตราเดียวกับรายได้อื่นทั้งหมดที่คุณได้รับ รายได้ค่าเช่าจะเพิ่มไปยังแหล่งรายได้อื่นๆ ของคุณ (โปรดทราบว่าอาจหมายถึงการเปลี่ยนแปลงกรอบภาษีของคุณ) คุณจะต้องกรอกแบบแสดงรายการภาษีและบันทึกรายได้ค่าเช่าของคุณหากเกิน 2,500 ปอนด์หลังจากหักค่าใช้จ่ายทั้งหมดแล้ว อสังหาริมทรัพย์ให้เช่าประเภทต่างๆ จะเก็บภาษีต่างกันไป เช่น ให้เช่าช่วงวันหยุด สำหรับรายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับภาษีเงินได้ค่าเช่า โปรดดูที่ เว็บเพจทางการ.

ฉันสามารถเปลี่ยนไปซื้อเพื่อให้จำนองได้หรือไม่?

ใช่. มีสาเหตุหลายประการที่คุณอาจต้องการทำสิ่งนี้ สาเหตุที่พบบ่อยที่สุดคือจำเป็นต้องย้ายออกจากทรัพย์สินปัจจุบันโดยไม่ต้องการขาย คุณไม่สามารถปล่อยทรัพย์สินของคุณออกไปเมื่อคุณย้ายได้ เนื่องจากอาจทำให้การจำนองที่อยู่อาศัยของคุณเป็นโมฆะ คุณจะต้องเขียนถึงผู้ให้กู้ของคุณเพื่ออธิบายความตั้งใจและเหตุผลของคุณ ผู้ให้กู้บางรายอาจอนุญาตให้คุณเก็บจำนองปัจจุบันของคุณไว้และเพิ่มคำสั่ง 'ยินยอมที่จะให้' เข้าไป แต่หลายคนจะยืนกรานที่จะจำนองของคุณใหม่เป็นการจำนองซื้อเพื่อปล่อยด้วยเงินฝากที่สูงกว่า อาจจำเป็นต้องจำนองใหม่กับผู้ให้กู้รายอื่นหากปัจจุบันเสนออัตราที่สูงเกินไป

การตัดสินใจที่จะจำนองเพื่อซื้อเพื่อให้ไม่ควรเป็นไปโดยอัตโนมัติ ซื้อเพื่อให้มีความเสี่ยงทางการเงินและอาจเป็นประโยชน์มากกว่าที่จะขาย เราอธิบายด้านล่างว่าคุณต้องเตรียมอะไรบ้าง อ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับ การจำนอง ในคำแนะนำของเรา

ฉันสามารถซื้อมากกว่าหนึ่งครั้งเพื่อปล่อยจำนองได้หรือไม่?

ในทางเทคนิคใช่ ในทางปฏิบัติ หากคุณมีการซื้อหลายรายการเพื่อปล่อยอสังหาริมทรัพย์ คุณจะกลายเป็นเจ้าของพอร์ตโฟลิโอ ซึ่งคุณจะต้องนำเสนอต่อผู้ให้กู้เพื่อเป็นส่วนหนึ่งของการสมัครจำนองอื่น การทดสอบความเครียดทางการเงินจะเข้มงวดยิ่งขึ้นสำหรับผู้ถือพอร์ต และหากผู้ให้กู้สรุปว่าคุณได้ทำการจำนองซ้ำหลายครั้งเกินไป (กล่าวคือ ไม่ สามารถชำระหนี้เงินกู้ที่มีอยู่ของคุณได้) หรือทรัพย์สินอื่นของคุณขาดทุนมากเกินไป อาจไม่อนุมัติให้ซื้ออื่นเพื่อปล่อยสินเชื่อ แอปพลิเคชัน. กล่าวอีกนัยหนึ่ง พอร์ตอสังหาริมทรัพย์ของคุณจะต้องมีสุขภาพที่ดีจึงจะสามารถขยายได้

ซื้อเพื่อให้จำนอง: ความเสี่ยงและความสำคัญของการออม

ความสำคัญของการมีเงินออมไม่สามารถประเมินค่าสูงไปสำหรับผู้ที่ซื้อเพื่อปล่อยจำนองได้ การเป็นเจ้าของบ้านหมายถึงต้องรับผิดชอบทางการเงินเพิ่มเติม เจ้าของบ้านเกือบทั้งหมดประสบกับช่วง 'โมฆะ' เมื่อทรัพย์สินว่างเปล่าหรือไม่ได้ชำระค่าเช่า นอกจากนี้ ค่าบำรุงรักษาทรัพย์สินอาจสูง โดยเฉพาะอย่างยิ่งในสถานการณ์ฉุกเฉิน (คิดว่าหม้อน้ำแตกและท่อระเบิด) ในฐานะเจ้าของบ้าน คุณจะต้องเตรียมพร้อมสำหรับสถานการณ์เหล่านี้ เนื่องจากเป็นความรับผิดชอบทางกฎหมายของคุณในการบำรุงรักษาทรัพย์สิน

จากนั้นมีเงินกู้เอง: ขอแนะนำอย่างยิ่งที่จะเก็บรายได้ค่าเช่าที่คุณได้รับไว้บางส่วน เดือนในกรณีที่ราคาบ้านตกและการขายทรัพย์สินในอนาคตไม่ครอบคลุมเงินกู้ทั้งหมดที่คุณต้องการ ชำระคืน

ซื้อเพื่อปล่อยสินเชื่อ: ยังคุ้มอยู่ไหม?

หลังจากการเปลี่ยนแปลงกฎหมายเกี่ยวกับอสังหาริมทรัพย์ซื้อเพื่อปล่อยเช่าและการลดหย่อนภาษี เจ้าของบ้านบางรายสงสัยว่าการซื้อเพื่อปล่อยสินเชื่อยังคงคุ้มค่าอยู่หรือไม่ เรากล่าวว่า: หากคุณมีความอยากที่จะลงทุนในอสังหาริมทรัพย์และเลือกที่ตั้งของคุณอย่างชาญฉลาด (กล่าวคือ น่าสนใจสำหรับผู้เช่าที่คาดหวัง) การซื้อเพื่อปล่อยสินเชื่อยังคงคุ้มค่ามาก อย่างไรก็ตาม หากคุณพบข้อตกลงการจำนองที่ดีด้วยอัตราที่ต่ำ ค่าใช้จ่ายของคุณก็จะต่ำ ในขณะที่ผู้เช่าของคุณจะครอบคลุมการจำนอง (และในกรณีส่วนใหญ่ การสร้างผลกำไรให้กับคุณ)

ใช่ กฎภาษีกำลังเปลี่ยนแปลง แต่คุณยังคงสามารถชดเชยการซ่อมและการตกแต่งใหม่ (แม้ว่าจะไม่ใช่การขยายเวลา) กับภาษี ในที่สุด การปล่อยกู้ระยะยาว (ซึ่งก็คือการซื้อเพื่อปล่อยสินเชื่อเพื่อการจำนอง) จะไม่หายไปอย่างแน่นอน ด้วยจำนวนผู้เช่าระยะยาวที่เพิ่มขึ้นทุกปี หากทรัพย์สินของคุณอยู่ในสภาพดีและอยู่ในจุดเช่า คุณจะไม่มีทางไม่มีรายได้ค่าเช่าเลย

ซื้อเพื่อให้เครื่องคิดเลขจำนอง

การได้รับข้อตกลงจำนองที่ดีที่สุดมีความสำคัญต่อผู้ซื้อเพื่อปล่อยเช่ามากกว่าผู้ซื้อที่อยู่อาศัย เนื่องจากมีค่าใช้จ่ายที่สูงกว่ามาก ยิ่งอัตราดีเท่าไร คุณก็ยิ่งจ่ายน้อยลงเป็นรายเดือน และอัตราส่วนรายได้ค่าเช่าที่เอื้อเฟื้อมากขึ้นเท่านั้น ใช้เครื่องมือเปรียบเทียบด้านล่างซึ่งพัฒนาโดยผู้เชี่ยวชาญด้านการจำนอง ฮาบิโตะที่ให้คำปรึกษาส่วนบุคคลและจะช่วยคุณเตรียมใบสมัครของคุณ

• วิธีเลือกซื้อบ้านเก่า
• วิธีซื้อบ้านในการประมูล
• การจำนองและการหย่าร้าง: สิ่งที่คุณต้องรู้