Коли ви починаєте шукати іпотеку для покупців вперше, це може бути жахливим досвідом. Як подати заявку на отримання першої іпотеки? Чи варто звернутися до брокера або звернутися до свого банку? До якої поради насправді слід прислухатися і чи можна довіряти цим іпотечним калькуляторам?
Це мінне поле. Від різних доступних типів іпотеки, до додаткових вимог, депозитів та всього іншого, ми надаємо вам інформацію, якій ви можете довіряти.
Не переживайте, коли справа доходить до пошуку найкращі іпотечні ставки оскільки ми написали цей вичерпний посібник з огляду на покупців-вперше, і він проведе вас через усе, що вам потрібно знати. Якщо все, що вам потрібно зробити, це порівняти іпотечні кредити, натисніть це посилання, щоб перейти до нашого інструмент порівняння іпотеки зараз.
Отримання іпотеки
Що потрібно враховувати, коли ви берете іпотеку в якості покупця вперше:
- Важливо подумати про те, скільки ви можете виділити для сплати як депозит, і подивитися, що ви можете позичити, перш ніж вирушити на полювання на будинок. Однак важливо також подумати про доступність оплати свого будинку та повсякденного життя;
- Щомісячні виплати іпотеці вашому кредитору - це лише один аспект вартості володіння будинком - їх супроводжує рада податки та комунальні послуги, до яких ви могли звикнути від оренди, а також страхування будівель, а також утримання та обслуговування майна. Додайте те, що ви витрачаєте на транспорт, їжу та розваги щомісяця для огляду ймовірних витрат;
- Це правда, що кредитори беруть до уваги ці фактори, коли ви подаєте заявку на іпотеку, але вам також потрібно враховувати їх, щоб витрати відповідали вашим особистим обставинам.
Збереження депозиту покупця вперше
Загалом банки та будівельні товариства позичать вам до 95 відсотків вартості нерухомості (так званий кредит до вартості або LTV). Це означає, що вам потрібен депозит у розмірі щонайменше п'яти відсотків вартості нерухомості.
Однак зменшіть 10 відсотків, і ви зможете отримати кращу іпотечну ставку, і якщо ви зможете знайти ще більше, у вас буде більш широкий вибір іпотечних кредитів та найкращі доступні ставки.
Якщо ви взагалі не можете заощадити на депозиті, є деякі іпотечні кредити, доступні без них. До них відноситься іпотека поручителів де ваш гарант (наприклад, член сім'ї) погоджується здійснити виплати, якщо ви відстаєте. Їм доведеться погодитися на стягнення плати за власне майно або відкрити ощадний рахунок у кредитора, який не може бути знятий протягом певного періоду або поки ви не виплатите достатню суму позика.
Чи є інші витрати на іпотеку?
Вам доведеться складати бюджет для сплати комісій поверх іпотеки. Більшість кредиторів мають комісію за домовленості, а деякі також стягують комісію за бронювання.
Скільки може позичити перший покупець?
Кредитори подивляться на ваші доходи та витрати, щоб побачити, чи можете ви дозволити собі погашення кредиту. Вони також розглянуть, що буде, якщо процентні ставки зростуть, а витрати на іпотеку зростуть.
Як приблизний орієнтир, зі стандартними витратами, ви можете розглядати позику, яка приблизно в чотири рази перевищує ваш річний дохід. Пам’ятайте, що насправді це складніше, тому вам потрібно бути готовим до деталей про те, що ви щомісяця виплачуєте за будь -які виплати кредиту, для покриття рахунків, за покупки продуктів, виїзди тощо на
Один покупець може подати заявку на іпотеку, але покупка у партнера чи іншої особи може означати, що ви можете позичити більше.
Варто отримати принципову угоду від кредитора, яка показує, скільки ви можете позичити. Агент з нерухомості може попросити переглянути це, щоб перевірити, чи ви серйозний покупець. Майте на увазі, що це не те саме, що іпотечна пропозиція, яку ви отримаєте, коли б ви офіційно подали заявку на іпотеку на нерухомість, а також провели перевірки та оцінку.
Знайдіть потрібну іпотеку як покупця в перший раз
Іпотечні кредити пропонують як банки, так і будівельні товариства. Ви можете подивитися таблиці найкращої покупки та сайти порівняння в Інтернеті, де ви зможете внести скільки ви хочете взяти позику, розмір вашого депозиту та подивіться як на угоди з фіксованою, так і зі змінною ставкою (див нижче).
Також варто поговорити з іпотечним брокером. Зверніться до того, хто може порадити на всьому ринку, а не бути прив'язаним до провайдера. Онлайн -іпотечні брокери або консультанти стають все більш популярними і надають такі ж кваліфіковані послуги, як і ті, що знаходяться у фізичному офісі.
Типи іпотеки, доступні покупцям, що вперше потрапили
Іпотека може бути погашенням, лише відсотками або їх сумішшю. Більшість покупців, які вперше потрапили в розгляд, не будуть розглядати іпотечні кредити лише за відсотки, оскільки вони вимагають набагато вищих LTV. Вони також не широко пропонуються.
Іпотека погашення означає, що кожен місяць ви будете виплачувати суму боргу та частину відсотків за кредит. У перші роки це будуть переважно відсотки, які ви виплачуєте, тому пройде деякий час, перш ніж у звітах буде показано, що сума кредиту зменшується.
Якби ви здійснювали погашення протягом усього терміну дії іпотеки, ви б очистили борг, і ви б стали власником нерухомості.
Насправді, швидше за все, ви в якийсь момент зможете перейти на іншу іпотечну угоду або переїхати, а потім те, що ви повинні, буде перераховано.
Ан іпотека без процентів означає, що щомісячні виплати - це лише погашення відсотків за кредит. Виплати нижчі, ніж при погашенні іпотеки, але загальна вартість іпотеки протягом її життя буде вищою, оскільки кредит не зменшується.
Після закінчення строку іпотечного кредиту, що містить лише проценти, ви все ще повинні боргу кредитору. Майте на увазі, що вам потрібно буде показати, як ви збираєтеся виплачувати одноразову суму, коли ви берете позику.
Чи можна купити мою першу іпотеку в оренду?
Так, це можливо - немає жодного правила, яке б передбачало, що ви повинні жити у власному будинку, щоб інвестувати в оренду. Насправді, особливо якщо ви шукаєте відпустка нехай іпотека, краще не мати житлової іпотеки, оскільки ви, швидше за все, пройдете тест на доступність, якщо ще не здійснюєте великі виплати. Однак будьте готові до більш високих витрат на викуп, щоб орендувати іпотечні кредити, особливо до суттєво більш високого депозиту, необхідного для кваліфікації. Дізнайтесь більше в нашому посібнику купити, щоб орендувати іпотекуs.
Умови іпотеки доступні для покупців, що вперше потрапили
Тривалість іпотечного терміну вплине на те, скільки ви сплачуєте загалом протягом усього його життя, а також на те, скільки ви сплачуєте щомісяця. Більш тривалі терміни дорівнюють меншим щомісячним виплатам за погашену іпотеку, але загалом ви витратите більше, оскільки сплатите більше відсотків.
Чи можу я отримати іпотеку, якщо я займаюся самостійною роботою?
Так, і, всупереч поширеній думці, отримати іпотеку, якщо ви працюєте самостійно, не обов’язково буде складніше ніж якщо ви працюєте на повний робочий день, також не існує правила, що ви не можете придбати свій перший будинок, працюючи самостійно. Вам потрібно буде показати своєму посереднику/кредитору набагато повніші дані про ваші фінанси (включаючи податкову звітність від HMRC) розтягуючись набагато далі, ніж типові півроку, необхідні для першого покупця на стандартного працівника фонд оплати праці. Вам також доведеться замислюватися про вимоги до заробітної плати за іпотеку задовго до подання заяви. Для отримання додаткової інформації про те, що вам потрібно, прочитайте наш посібник іпотечні кредити для самозайнятих осіб.
Яка різниця між іпотекою з фіксованою та змінною ставкою?
Іпотека може бути як зі змінною, так і з фіксованою ставкою. З іпотекою з фіксованою ставкою ви будете знати, скільки будете платити щомісяця протягом встановленого періоду фіксованої ставки, що застосовується до іпотеки. З іншого боку, якби процентні ставки знизилися, ви б не отримали вигоди. Фіксована ставка може застосовуватися протягом двох, трьох або п’яти років, але також існують деякі іпотечні кредити з фіксованою ставкою, які застосовуються протягом 10 і більше років.
Наприкінці періоду з фіксованою ставкою можна переглянути інші угоди, які може запропонувати кредитор, або передати іпотеку кредитору з вигідною угодою.
Якщо б ви з якоїсь причини закінчили іпотеку достроково, то, ймовірно, ви сплатили б дострокове погашення, тому враховуйте це будь -яка можлива зміна ваших обставин протягом строку, коли ви вирішуєте, на який час ви хочете встановлювати іпотечну ставку.
Іпотечні кредити зі змінною ставкою, ймовірно, матимуть нижчі процентні ставки, ніж версії з фіксованою, але якщо ви виберете одну з них, ваша процентна ставка може змінитися. Ймовірно, це станеться, якщо Банк Англії збільшить базову ставку.
Різні види іпотеки зі змінною ставкою
Усі іпотечні кредити зі змінною ставкою не однакові. Ви можете вибрати з:
Трекер іпотеки мати змінну процентну ставку, яка пов'язана з базовою ставкою Банку Англії протягом погодженого періоду. Якщо курс знизиться, ви отримаєте вигоду, але вам слід подумати, чи зможете ви керувати збільшенням виплат, якщо ставка зросте.
Іпотечні кредити зі стандартною змінною ставкою (SVR) мати процентні ставки, встановлені кредитором, що може збільшити або зменшити ставку. Найімовірніше, це станеться через зміни базової ставки Банку Англії, але зміни можуть бути незалежними від того, що станеться з базовою ставкою.
Іпотека зі зниженою ставкою пов'язані з SVR кредитора, і якщо він зміниться, зміниться і те, що ви платите.
Іпотечні брокери: поширення поширених міфів
Вибираючи іпотеку, ви можете скористатися послугами іпотечного брокера або незалежного іпотечного консультанта, як вони також відомі. Різні іпотечні брокери працюють на різних умовах, тому пропоновані вами іпотечні угоди будуть відрізнятися. Основна відмінність між а "прив'язаний" іпотечний брокер та а "весь ринок" іпотечний брокер. Іпотека, яка "прив'язана" до конкретного кредитора, запропонує вам лише продукцію цього конкретного кредитора. З іншого боку, кредитор, що займається цілим ринком, пропонує вам вибір із групи кредиторів, які мають бути представником усіх різних сегментів ринку іпотечних кредитів.
Це робить цілий ринок -брокер ні подивіться на кожну окрему угоду, доступну від кожного кредитора. Теоретично вони повинні забезпечити вам кращий вибір іпотечних кредитів, але вам потрібно оцінити власну ситуацію, перш ніж скористатися їх послугами. Наприклад, якщо ваш банк є вашим кредитором, вони цілком можуть укласти іпотечні угоди виключно для своїх клієнтів, що буде для вас краще, ніж інші варіанти.
Однак, якщо ви вперше купуєте товар, є інші вагомі причини скористатися послугою іпотечного консультанта. Вони допоможуть вам оцінити ваші фінанси та заповнити документи, що, ймовірно, прискорить процес подання заявки на іпотеку. Вони також мають запропонувати вам незалежну та неупереджену консультацію щодо іпотеки, яка відповідає вашим інтересам. Отже, якщо ви зовсім не знайомі з цим процесом і маєте можливість його оплатити, іпотечний брокер може стати хорошим варіантом.
Інтернет -іпотечний брокер Хабіто є вдалим поєднанням обох: вони дадуть вам найкращі неупереджені поради щодо взяття іпотеки; допомогти вам знайти найкращі пропозиції; відповідати на будь -які запити; і використовувати їхні внутрішні знання для укладення найкращої угоди на основі вашої фінансової історії та поточного стану. Використовуйте їх безкоштовний калькулятор послуги нижче.
Іпотечний брокер проти банк: з ким мені слід поговорити першим?
Відповідь на це питання дуже залежить від ваших обставин - і від того, як ви перебуваєте у своєму банку. Багато людей все ще автоматично подають заявку на іпотеку у своєму банку; Ця стратегія може здатися найпростішою у виконанні, але вона також може мати негативні наслідки, оскільки банки не люблять ризик. Якщо ваша заява не є однозначною, вони можуть відхилити вашу заявку. Якщо у вас є значні заощадження у вашому банку і ви постійно працюєте, не забудьте це зробити. У більшості інших випадків непогано поговорити з брокером.
Коли я маю подати заявку на іпотеку?
Отже, ваш депозит готовий, ваш кредитний рейтинг хороший, і ви відчуваєте, що знаєте достатньо про іпотеку. Коли ти робиш крок? Ми кажемо: щонайменше через шість місяців після того, як ви працевлаштувалися на поточній роботі, і принаймні через три місяці після Ви скоротили свої витрати - щоб переконатися, що кредитор якнайкраще побачить ваше фінансове становище світло.
Чи варто чекати, поки Brexit отримає іпотеку?
Можливо, ви чули чутки про можливе значне падіння цін на житло після Brexit, і, зрозуміло, чекали цього, щоб побачити, чи зможете ви придбати нерухомість дешевше. Однак ця стратегія, швидше за все, матиме негативні наслідки: якщо що, то поточні прогнози щодо ціни на житло свідчать про зростання цін на нерухомість з 2020 року, особливо якщо ви живете на півночі Англії. У будь -якому випадку, ви завжди повинні базувати своє рішення взяти іпотеку на основі ваших поточних обставин, а не гіпотетичних майбутніх подій.
Чи можу я отримати іпотеку, якщо у мене погана кредитна історія?
Ми будемо дуже чесними тут і скажемо: напевно, ні. Критерії кредитування наразі досить суворі, і якщо у вас поганий кредитний рейтинг, більшість кредиторів відхилять заявку. Однак хороша новина полягає в тому, що якщо ви вперше купуєте, ваша кредитна історія може бути не такою жахливою, що вам знадобиться багато років, щоб її створити. Більше того, якщо ви відносно молодий і маєте сім’ю, ви можете подумати про те, щоб переїхати до них під час відновлення кредитного рейтингу. Дізнайтеся більше про те, що вам потрібно для цього, у нашому посібнику іпотечні кредити з поганою кредитною історією.
Що станеться, коли ви знайдете будинок?
Після того, як у вас буде прийнята пропозиція щодо будинку, який ви хочете купити, ви можете подати заявку на іпотеку. Вам потрібно буде надати документи, що підтверджують особу, доходи та показують витрати. Для перевірки вашої кредитної історії будуть проводитися перевірки. Кредитор також поговорить з вами про оцінку майна.
Як тільки все буде завершено і кредитор задовольнив усі його критерії, можна зробити пропозицію про іпотеку.
Порівняння іпотеки
Ми об’єдналися з онлайн -консультантом з іпотеки Хабіто. Скористайтеся цією формою нижче, щоб отримати уявлення про те, що ви можете позичити, а потім поговоріть з неупередженим консультантом поради щодо взяття іпотеки, допомога в пошуку найкращих пропозицій та відповіді на ваші запитання мати. Вони також можуть використовувати свої інсайдерські знання для укладення найкращої угоди на основі вашої фінансової історії та поточного стану.
Детальніше про покупку будинку:
- Як купити будинок або квартиру: посібник для покупців, які вперше потрапили до нього
- Ціни на житло 2020: все, що вам потрібно знати
