Приєднуйтесь до нашої розсилки
Отримуйте найкращі ідеї для домашнього декору, поради щодо DIY та натхнення для проектів просто у свою поштову скриньку!
Дякуємо за реєстрацію в Realhomes. Незабаром ви отримаєте електронний лист із підтвердженням.
Виникла проблема. Будь ласка, оновіть сторінку та повторіть спробу.
Пандемія коронавірусу підштовхнула іпотечні ставки до рекордно низького рівня за останні кілька місяців, і вам не обов’язково бути покупцем житла, щоб скористатися цим. Якщо ви рефінансуєте свою іпотеку, щоб зафіксувати поточні процентні ставки, ви можете заощадити сотні доларів на ваші щомісячні платежі по іпотечному кредиту, не кажучи вже про десятки тисяч на виплати відсотків протягом усього терміну дії вашої позики.
У той же час існують витрати, пов’язані з рефінансуванням, і важливо, щоб математика мала сенс у вашій ситуації. Отже, як ви можете вирішити, чи рефінансування вашої іпотеки є правильним кроком? І скільки можна заощадити за сьогоднішніми ставками? Дізнайтеся більше нижче.
Отримуйте останні новини про все, що стосується дому, на Центр новин Real Home.
Чи має для мене сенс рефінансування?
Хоча рефінансування вашої іпотеки потенційно може заощадити вам багато грошей протягом терміну вашої позики, це не для всіх.
Загалом, вам потрібно буде зважити авансові витрати на закриття, пов’язані з рефінансуванням, із сумою, яку ви заощадите. Також доцільно зробити підрахунок і подивитися, скільки часу знадобиться, щоб відшкодувати витрати на закриття. Якщо ви плануєте переїхати в найближчі кілька років, ви можете виявити, що не зруйнуєтеся ще до того, як плануєте продати. З іншого боку, якщо ви залишаєтеся на місці, рефінансування буде більш вигідним варіантом.
Скільки я заощаджу, якщо рефінансую свою іпотеку?
Сума грошей, яку ви заощадите, залежить від кількох речей. По-перше, ваша існуюча іпотечна ставка та наскільки вона вища за поточні. Загалом кажучи, якщо ви збираєтеся заощадити понад 1 відсоток від вашої поточної ставки, рефінансування є гарною ідеєю, хоча в деяких випадках це має сенс із навіть меншою маржею.
«Якщо ви заощаджуєте принаймні 0,25 відсотка від процентної ставки, це може бути чудовим моментом для рефінансування. Економія на відсотках може бути значною, особливо якщо розглядати довгострокові заощадження протягом терміну дії позики», — каже Роджер Бразил, старший спеціаліст із кредитування Guaranteed Rate у Бостоні. «Багато домовласників не користуються можливостями рефінансування належним чином і втрачають таку можливість значно заощадити на відсотках або швидше створити власний капітал, що важливо, якщо варто було б цінувати житло зменшити».
Окрім вашої поточної ставки за іпотекою, точна сума, яку ви заощадите, також залежить від таких факторів, як залишок кредиту на існуючу іпотеку, тривалість нового терміну позики та процентну ставку, яку ви можете отримати рефінансувати.
Щоб краще зрозуміти, наскільки значною може бути економія, Brasil навів приклад нижче:
Припустімо, що залишок вашої поточної іпотеки становить 400 000 доларів США. Ви забезпечили початкову іпотеку в розмірі 415 000 доларів США за ставкою 4,875 відсотка, і ви закінчили 26 місяців. Ваш поточний платіж основної суми та відсотків становить 2196 доларів США на місяць. з основною сумою та відсотками, а загальна сума відсотків, що залишилася протягом приблизно 28 років, становить 330 тис. дол.
Тепер скажіть, що ви рефінансуєте 400 000 доларів США, що залишилися, на 30 років. Ви маєте відмінну кредитну історію і можете забезпечити ставку 3,25 відсотка, що є найнижчим показником за останні тижні. Ваш новий щомісячний іпотечний платіж становить 1740 доларів США на місяць. з основною сумою та відсотками. Ви не тільки заощадите 456 доларів на місяць. на ваші іпотечні платежі, але ви заощадите 104 000 доларів на загальних відсотках за 30 років.
Чи можу я швидше розплатитися за будинок?
У деяких випадках заощадження процентів по іпотечному кредиту будуть достатньо великими, щоб ви могли рефінансувати на більш короткий термін іпотечного кредиту, зберігаючи такий же щомісячний платіж.
Використовуючи ту саму іпотеку в розмірі 400 000 доларів, що й вище, Brasil пропонує інший сценарій.
Цього разу припустімо, що вас влаштовує ваш щомісячний іпотечний платіж, але ви хочете швидше виплатити свій будинок за рахунок рефінансування на коротший термін. Ви обираєте 20-річну іпотеку з фіксованою ставкою на суму кредиту в 400 000 доларів США. За нещодавно низькою ставкою 3,125 відсотка ваш іпотечний платіж йде вгору 72 долари на місяць, але ви скоротите вісім років терміну іпотеки та зменшите сплачувані відсотки з 330 000 до 144 000 доларів, заощадивши 186 000 доларів протягом наступних 20 років. Ви також швидше накопичите капітал.
Якщо ви все ще можете зводити кінці з кінцями, сплачуючи трохи вищу іпотечну ставку, ви можете звільнитися від іпотеки на роки раніше, ніж планували, і заощадити десятки тисяч у цьому процесі.
Скільки коштуватиме рефінансування моєї іпотеки?
Недоліком рефінансування іпотеки є, звичайно, початкові витрати, а саме витрати на закриття, пов’язані з отриманням будь-якої іпотечної позики. Тому важливо переконатися, що ви заощадите достатньо на своїх платежах, щоб виправдати витрати на отримання нової позики.
Точні витрати на рефінансування вашої іпотеки залежатимуть від суми кредиту, штату, де ви проживаєте, тип нерухомості та вартість вашого будинку, але плануйте витрати в середньому від 2 до 5 відсотків вашої позики сума. Якщо ви не можете дозволити собі сплатити витрати наперед під час закриття, поговоріть зі своїм іпотечним кредитором про варіанти та про те, чи все ще має сенс рефінансування.
«Власники будинків, які стурбовані витратами на закриття, повинні знати, що доступні варіанти з вартістю закриття в 0 доларів», — говорить Бразил. Звичайні варіанти покриття витрат на закриття включають включення їх до суми позики або використання кредиту кредитора в обмін на підвищення іпотечної ставки (зазвичай близько 0,25 відсотка).
Скільки часу знадобиться для рефінансування моєї іпотеки?
Зараз відбувається багато рефінансування, тому час закриття займає більше часу, ніж зазвичай. Блокування ставок, період часу, протягом якого ваша забезпечена процентна ставка виконується вашим кредитором, також працює за зміненим часовим графіком.
«Кредитори справляються з припливом обсягів, вимагаючи довгострокових блокувань для рефінансування; 60-денні або 90-денні періоди блокування проти 30-денних періодів блокування», — каже Бразил. «Процес рефінансування зараз може тривати близько 45-60 днів через великий обсяг. Однак деякі заявки все ще можуть бути оброблені дуже швидко, без необхідності оцінки та займаючи менше 30 днів. Кожен сценарій відрізняється, і його має перевірити автоматизована програма, щоб повідомити, чи можна файл продовжити без оцінки».
Незалежно від того, чи є у вас додаткові запитання чи ви готові рефінансувати, найкращим вибором буде поговорити з позикою офіцера, щоб краще зрозуміти ваші витрати на закриття, а також те, що ви можете очікувати, щоб заощадити кожен місяць.
«Зверніться до кредитного спеціаліста, який надав вам допомогу з кредитом на купівлю або вашою останньою позикою на рефінансування, якщо ви рефінансували в минулому. Попросіть пропозицію без кредитування та порівняйте її з кількома авторитетними кредиторами чи банками, щоб знайти найкращу ставку», — говорить Бразил. Тоді ви матимете краще уявлення, чи варто рефінансування.
Детальніше:
- Іпотечний центр Real Homes
Кейтлін Медден Армон – письменниця та редакторка, яка розповідає про все, що стосується дому. Окрім Real Homes, вона написала для Architectural Digest, Martha Stewart Living, Refinery29, Modern Luxury Interiors, Wayfair, The Design Network та багато іншого. Вона закінчила Північно-Східний університет зі ступенем журналістики і зараз живе в Коннектикуті з чоловіком, двома синами та чорною лабораторією.
