Comprador de vivienda por primera vez y se pregunta "¿cuánto puedo pedir prestado para una hipoteca?". El proceso de encontrando la mejor hipoteca se ha vuelto más complicado desde que se introdujeron reglas nuevas y más rigurosas en 2014. Ahora se tiene en cuenta mucho más que solo sus ingresos, por lo tanto, no confíe demasiado en lo que su banco está en línea. calculadora le dice y preste atención a estos criterios esenciales que el prestamista utilizará para determinar cuánto puede pedir prestado.
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Calculadoras hipotecarias: lo que pueden y no pueden decirte
La mayoría de las personas que nunca han tenido una hipoteca se dirigirán directamente a una calculadora de hipotecas en línea para obtener una estimación de cuánto pueden pedir prestado. Los bancos a menudo tienen estas calculadoras gratuitas, y algunas de ellas le brindan la estimación más simple basada en sus ingresos, que se llama relación préstamo-ingreso.
La mayoría de los prestamistas le permitirán pedir prestado una cantidad entre tres y 4.5 veces su salario, o el salario combinado de usted y su pareja si está comprando conjuntamente. Algunas calculadoras también le darán una idea de cuáles serán sus reembolsos mensuales sobre la base de la tasa de interés de reembolso de la hipoteca, la cantidad prestada y la duración de la hipoteca. Todas estas son herramientas útiles y pueden darle una idea de los números básicos. Dicho esto, hay muchas circunstancias individuales que estas herramientas no tienen en cuenta.
Si desea orientación sobre las mejores hipotecas, cuánto puede pedir prestado y cómo armar su solicitud, lo mejor es comenzar con un calculadora gratis para tener una idea, luego vaya más allá y hable con un agente hipotecario o un asesor hipotecario. Los corredores en línea que brindan este servicio hacen la vida más fácil: Habito, por ejemplo, es una empresa con la que nos hemos asociado. Le asignarán un experto en hipotecas dedicado e imparcial que lo ayudará a buscar la mejor oferta, le brindará consejos y lo ayudará a poner sus documentos en orden. Vea su formulario a continuación.
¿Puedo pagar una hipoteca? Pasar la prueba de asequibilidad
Cuando solicite la hipoteca, el prestamista hipotecario le hará preguntas detalladas sobre sus gastos mensuales. Esto incluirá preguntas sobre lo siguiente (las preguntas exactas variarán entre los prestamistas):
- Deuda pendiente, por ejemplo, pagos de tarjetas de crédito o pagos de préstamos estudiantiles;
- Cualquier pensión alimenticia pagada a / de ex-socios;
- Pagos escolares;
- Facturas mensuales de servicios públicos;
- Pagos de seguros, por ejemplo, seguro de automóvil, seguro de contenido del hogar, seguro de mascotas;
- Gastar hábitos en actividades de ocio, salir a comer, etc.
Estas preguntas pueden parecer intrusivas, pero lo que el prestamista debe saber es si, después de todos sus gastos mensuales, aún podrá pagar su hipoteca. La cantidad que le quede después de que se haya retirado todo determinará en parte cuánto puede pedir prestado. Si la hipoteca, junto con todos sus gastos, lo ponen al límite financieramente todos los meses, el prestamista puede optar por reducir la cantidad que puede pedir prestada.
En términos generales, su historial financiero se remonta a tres meses antes de la solicitud de la hipoteca. lo más importante, así que tenga cuidado de vivir bien dentro de sus posibilidades en los meses anteriores a su solicitud. Algunos prestamistas pueden incluso querer ver los extractos bancarios. No se preocupe: su prestamista no lo rechazará porque le guste comer en buenos restaurantes, pero podría preocuparse si sus hábitos constantemente lo ponen en dificultades financieras al final del mes.
Tenga en cuenta que esta evaluación se suma a las comprobaciones habituales de calificación crediticia, que también afectan a la cantidad que puede pedir prestada, pero lo más importante se usa para determinar si califica para una hipoteca en todos. Tenga mucho cuidado al pagar todas sus facturas a tiempo: cualquier incumplimiento en los pagos, incluso si es solo en una factura de teléfono, contará en su contra durante un año y estará en su registro de crédito durante seis.
Prueba de estrés hipotecario: lo que los prestamistas tienen en cuenta
La cantidad final que puede pedir prestada para una hipoteca está directamente relacionada con la cantidad que puede pagar cada mes, y los prestamistas querrán saber que aún puede hacer esos reembolsos si las tasas de interés subieron un tres por ciento (o incluso seis o siete, según su prestador). Hay otras circunstancias que los prestamistas querrán considerar, como:
- Si usted o su pareja perdieron su trabajo o se tomaron un descanso en su carrera;
- Si formó una familia;
- Si tuvo una enfermedad de larga duración que redujo sus ingresos.
Si el prestamista llega a la conclusión de que cualquiera de estas circunstancias comprometería su capacidad para realizar los pagos de la hipoteca, nuevamente puede optar por prestarle menos. Tener ahorros juega un papel muy importante para aliviar estas preocupaciones: estar seguro de que tiene un fondo de emergencia garantiza que su prestamista sea más generoso con la cantidad que puede pedir prestada.
¿Debo tomar el monto total que puedo pedir prestado?
Si puede permitírselo, no. Básicamente, cuanto mayor sea el depósito que pueda pagar, mejor será su oferta hipotecaria: una tasa de interés más baja y pagos mensuales más bajos. El punto óptimo para obtener una mejor oferta hipotecaria es un depósito del 25 por ciento. La cantidad óptima para el mejor trato hipotecario posible es el 40 por ciento. Por lo tanto, si su prestamista está dispuesto a permitirle tomar prestado el 90 por ciento del costo de la propiedad, pero usted puede permitírselo. pagar un depósito del 20 por ciento en lugar del 10 por ciento, pagar un depósito más grande y pedir prestado menos siempre es mejor.
Comparando hipotecas
Nos hemos asociado con un asesor hipotecario en línea Habito. Utilice este formulario a continuación para tener una idea de lo que puede pedir prestado, luego hable con un asesor para obtener información imparcial. consejos sobre cómo obtener una hipoteca, ayuda para buscar las mejores ofertas y respuestas a las consultas que pueda tengo. También pueden utilizar su conocimiento interno para negociar el mejor trato en función de su historial financiero y su estado actual.
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