Si vous travaillez pour vous-même ou dirigez une entreprise, vous penserez aux prêts hypothécaires pour travailleurs indépendants. Mais étant donné que la plupart des travailleurs indépendants ont connu des fluctuations de revenu et que le montant de les documents dont vous avez besoin peuvent être déroutants, obtenir votre première hypothèque tout en travaillant pour vous-même peut sembler intimidant. De plus, vous craignez peut-être d'être victime de discrimination et trouver la meilleure offre hypothécaire sera difficile.
Rassurez-vous: un prêt hypothécaire pour travailleur indépendant est tout à fait à votre portée, mais vous devrez vous assurer que tous vos dossiers sont soignés et à jour et que vous êtes prêt à discuter de vos finances avec une hypothèque courtier. Découvrez les détails ci-dessous.
Vous ne savez pas combien vous pourrez emprunter? Nous avons fait équipe avec les spécialistes des prêts hypothécaires en ligne Habito; utiliser leur outil de comparaison en ligne au dessous de.
Crédit immobilier indépendant: est-il difficile d'en obtenir un ?
En théorie, si vous êtes travailleur indépendant, vous pouvez obtenir les mêmes hypothèques que quelqu'un qui perçoit un salaire PAYE. Vous n'êtes pas limité à un type spécifique de prêt hypothécaire, et il n'y a pas non plus de prêts hypothécaires spécialisés pour les travailleurs indépendants. Dans la pratique, ce qui cause souvent des difficultés pour obtenir un prêt hypothécaire, c'est l'absence d'un historique de revenus fiable, ou de vastes fluctuations de revenu que le travailleur indépendant ne peut expliquer d'une manière que le prêteur hypothécaire trouvera satisfaisant.
Alors, est-il plus difficile d'obtenir un prêt immobilier si vous êtes travailleur autonome? La réponse est: ça peut l'être. Si vous envisagez d'acheter une maison et que vous travaillez pour vous-même, vous devrez tenir des registres scrupuleux de toutes vos finances pour au moins deux ans. Les courtiers en hypothèques et les prêteurs préfèrent voir un dossier clair et fiable, il est donc conseillé de louer un compte pour conserver vos dossiers.
Cependant, « travailleur indépendant » peut signifier différentes choses, et plus la structure de votre entreprise est complexe, plus il y a d’obstacles à franchir pour obtenir un prêt hypothécaire. En savoir plus sur les exigences spécifiques des différents types de travail indépendant ci-dessous.
Obtenir un prêt hypothécaire en tant qu'entrepreneur individuel
Être un entrepreneur individuel est de loin l'arrangement le plus simple pour les travailleurs indépendants, et cela, à son tour, facilite l'obtention d'un prêt hypothécaire. En plus des deux années de comptes, vous devrez obtenir un formulaire appelé SA302 auprès du HMRC, qui indique vos revenus, bénéfices et impôts dus. Il est désormais impossible d'obtenir un prêt hypothécaire si vous n'avez pas payé tous vos impôts, ou s'il semble que vous évitez de payer des impôts, alors assurez-vous que tout est parfait dans ce département. De plus, gardez à l'esprit que HMRC peut être lent à traiter et à envoyer des documents, alors attendez quelques semaines pour qu'il arrive.
Obtenir un prêt hypothécaire si vous possédez une société à responsabilité limitée
Si votre entreprise est enregistrée en tant que société à responsabilité limitée et que vous êtes administrateur (ou l'un de plusieurs administrateurs), le scénario le plus probable est que vous soyez payé un salaire que vous vous êtes fixé ainsi que des dividendes sur les bénéfices, tandis que le reste des bénéfices est conservé sur le compte de l'entreprise - c'est ce qu'on appelle la retenue bénéfices. Maintenant, le défi peut être de trouver un prêteur qui prendra en compte à la fois votre salaire et vos dividendes, et les bénéfices non distribués. Certains prêteurs le feront, mais pas beaucoup. Ainsi, la meilleure chose à faire pour maximiser vos chances d'obtenir un prêt hypothécaire est d'augmenter votre salaire (ne serait-ce que temporairement) avant de faire votre demande. La plupart des dirigeants d'entreprise ont tendance à se payer des salaires inférieurs afin d'être plus fiscalement avantageux, mais fixer votre salaire trop bas peut nuire à vos chances d'obtenir un prêt hypothécaire.
Obtenir un prêt immobilier en tant qu'indépendant: nos meilleurs conseils
- Engagez un comptable agréé et assurez-vous que vos dossiers financiers sont signés par lui ;
- Maintenez une bonne cote de crédit: ne manquez jamais les remboursements; si vous avez une carte de crédit, assurez-vous de faire plus que le minimum de remboursements ;
- Soyez prêt à discuter de vos revenus en détail et assurez-vous d'être en mesure d'expliquer toute baisse de revenu. Mieux vous pouvez donner à votre courtier ou prêteur une idée du fonctionnement de votre entreprise, meilleures sont vos chances d'obtenir le prêt hypothécaire.
- Essayez de constituer autant d'acompte que possible; comme dans tous les autres cas de demande de prêt hypothécaire, plus vous disposez d'un dépôt important, meilleurs sont les taux hypothécaires auxquels vous pourrez accéder.
Réhypothéquer en tant qu'indépendant
Réhypothéquer en tant que travailleur indépendant ne devrait pas être un problème, à moins que votre situation n'ait radicalement changé, par ex. votre entreprise était restructuré de manière majeure, vendu, ou la nature de ce que vous faites en tant que commerçant/entreprise a changé qualitativement, avec encore peu de clarté résultats.
Si tout est resté le même, cependant, avec un niveau de revenu stable, vous ne devriez avoir aucune raison de vous inquiéter.
Si vous êtes devenu travailleur autonome entre l'achat de votre première maison et la demande de prêt hypothécaire pour la deuxième, vous devrez avoir les mêmes dossiers (c'est-à-dire deux ans de comptes) avant de réhypothéquer, tout comme vous le feriez lors de l'achat du premier biens. Certains prêteurs accepteront 12 mois de dossiers si vos gains sont bons.
Comparer les hypothèques
Vos comptes sont en ordre et prêts à franchir le pas? Laissez les spécialistes hypothécaires Habito vous faciliter la recherche; utilisez leur calculateur en ligne ci-dessous pour avoir une idée de la meilleure offre hypothécaire pour vous, puis parlez à un conseiller pour des conseils impartiaux sur la souscription d'un prêt hypothécaire, une aide à la recherche des meilleures offres et des réponses aux questions que vous pourriez vous poser ont. Ils peuvent également utiliser leurs connaissances d'initiés pour négocier la meilleure offre en fonction de vos antécédents financiers et de votre situation actuelle.
- Acheter pour louer des hypothèques
- Courtiers hypothécaires: un guide pour obtenir la meilleure offre hypothécaire
