Conseillers hypothécaires: qui sont-ils et comment peuvent-ils aider à trouver le meilleur taux hypothécaire pour vous? Un conseiller hypothécaire est-il vraiment nécessaire et combien devrait-il en payer un? Un conseiller hypothécaire indépendant est-il préférable? Nous répondons à toutes ces questions et plus encore dans notre guide du débutant. Et nous expliquons en quoi ils sont différents des courtiers hypothécaires.
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Pourquoi faire appel à un conseiller hypothécaire?
Les conseillers hypothécaires sont indépendants, agissent dans votre meilleur intérêt, doivent être ouverts sur leurs honoraires et services, et doivent se conformer ou appartenir à l'organisme professionnel compétent pour offrir légalement leurs prestations de service. Au Royaume-Uni, cela signifie qu'ils sont réglementés par la FCA (Financial Conduct Authority) ou qu'ils sont l'agent d'une entreprise réglementée. Utilisez le Registre FCA vérifier.
En d'autres termes, ils sont là pour vous trouver le meilleur prêt hypothécaire. Quelques éléments à surveiller? La différence entre les conseillers et les courtiers hypothécaires – et ce qu'ils peuvent vous offrir. Vérifiez ce qui suit (et voyez plus à ce sujet ci-dessous):
- Un conseiller hypothécaire est généralement attaché. Cela signifie qu'ils sont affiliés à des banques ou offrent des conseils dans le cadre des services d'un agent immobilier (qui travaille avec un prêteur spécifique) et ne donneront des conseils que sur leurs hypothèques spécifiques. Cela limite les options hypothécaires, même si elles doivent toujours vous aider à choisir la meilleure offre auprès de ce prêteur. Voir plus à ce sujet ci-dessous.
- Votre conseiller hypothécaire est-il l'ensemble du marché? Cela signifie qu'ils ont accès aux offres hypothécaires d'un panel de prêteurs de tous les segments du marché hypothécaire. Ils ne sont peut-être pas au courant de chaque accord de chaque prêteur, mais pourront choisir parmi une plus large sélection de prêts hypothécaires. Dans ce cas, il est plus probable que vous ayez affaire à un « courtier en hypothèques » (plus d'informations sur cette distinction ci-dessous).
- Votre conseiller hypothécaire est-il indépendant? Cela signifie qu'ils fonctionnent de la même manière que l'ensemble des courtiers du marché. Vous payez généralement des frais directs à ce type de courtier.
Changements récents dans le fonctionnement des conseillers hypothécaires
À la suite d'une consultation, la Financial Conduct Authority a apporté quelques changements au fonctionnement des conseils hypothécaires. La chose la plus importante à savoir est qu'un conseiller en hypothèques sera invité à enregistrer une raison s'il vous a proposé une hypothèque qui n'était pas la moins chère disponible. Il y a toutes sortes de raisons pour lesquelles une hypothèque plus chère peut être mieux adaptée, mais elles doivent donner une explication.
Combien facturent les conseillers hypothécaires?
Les conseillers hypothécaires facturent leurs services de différentes manières, c'est donc quelque chose dont il faut être clair dès le départ.
Frais fixes des frais de conseiller hypothécaire s'appliquent à tous les conseils hypothécaires qu'ils donnent – généralement entre 500 et 600 £.
Taux horaire – plus vous parlez, plus vous serez facturé par ce type de conseiller en crédit immobilier.
Pourcentage: certains conseillers hypothécaires facturent un pourcentage de l'hypothèque, c'est-à-dire qu'une commission de 1 % sur une hypothèque de 180 000 £ serait de 1 800 £.
Combinaison – certains facturent également des frais et une commission fixes.
Sans frais C'est là que le courtier est rémunéré à la commission par le prêteur hypothécaire donc, pour vous, le conseil gratuitement.
Quand payez-vous un conseiller hypothécaire?
Cela dépend, mais lors de votre premier appel téléphonique ou rendez-vous, ils doivent vous dire exactement ce que vous paierez et quand. Certains nécessiteront plus d'un paiement.
Conseiller hypothécaire ou courtier hypothécaire: quelle différence ?
La réponse courte est qu'il n'y a pas une grande différence: les conseillers en hypothèques et les courtiers en hypothèques effectuent exactement les même service, qui vous aide à comparer différents prêts hypothécaires en fonction de votre situation financière conditions.
La réponse plus longue, cependant, comme indiqué ci-dessus, est que dans le monde des prêts hypothécaires, « conseiller en prêts hypothécaires » fait souvent référence à la banque courtier en hypothèques, qui ne vous conseillera que sur les options hypothécaires de cette banque et recevra soit une commission, soit un salaire du Banque. Leurs conseils seront toujours impartiaux, mais contrairement à l'ensemble des courtiers en hypothèques du marché, le courtier en hypothèques ou le conseiller de la banque est lié aux produits de ce prêteur.
Cela rend-il les courtiers hypothécaires meilleurs que les conseillers hypothécaires? Pas nécessairement, car il se peut que l'hypothèque de la banque soit la meilleure option pour vous. Cependant, la recherche, y compris la découverte de l'ensemble des options hypothécaires du marché, est importante. Voir ci-dessous pour en savoir plus sur les avantages et les inconvénients de l'utilisation d'un conseiller plutôt que d'un courtier. Et en savoir plus sur courtiers hypothécaires dans notre guide pour obtenir une image complète.
Conseiller hypothécaire et conseiller financier: est-ce la même chose?
Non. Un conseiller hypothécaire se spécialise uniquement dans les prêts hypothécaires; un conseiller financier, quant à lui, est qualifié pour vous conseiller sur toute une gamme d'autres produits financiers, le plus souvent des options de placement. Bien que certains connaissent peut-être un peu les prêts hypothécaires, les conseillers financiers ne sont généralement pas les meilleures personnes pour donner des conseils hypothécaires. Ce qui ne veut pas dire que, si les fonds le permettent, vous ne devriez pas utiliser les services des deux.
Avantages et inconvénients du conseiller hypothécaire
Alors, quels sont les avantages et les inconvénients de l'utilisation d'un conseiller en prêts hypothécaires d'une banque par opposition à un courtier en prêts hypothécaires « de l'ensemble du marché »?
Pro: des conseils sans frais
L'avantage le plus évident de l'utilisation d'un conseiller hypothécaire dans votre banque est que ses services seront souvent gratuits pour vous, la banque payant les honoraires du conseiller. Vous obtiendrez une consultation aussi approfondie avec le conseiller hypothécaire d'une banque qu'avec tout autre courtier, elle se limitera aux options hypothécaires de la banque.
Inconvénient: conseils limités
Mais, et c'est un gros mais, comme nous l'avons dit ci-dessus, vous pourriez passer à côté d'une meilleure affaire avec un autre prêteur, donc, si vous utilisez le service de conseils hypothécaires de la banque, vous devez être à peu près certain de vouloir un prêt hypothécaire avec eux.
Vous devez également garder à l'esprit que le recours au conseiller hypothécaire de la banque ne ne pas vous garantir une approbation de prêt hypothécaire.
Avant de vous engager dans un prêt hypothécaire auprès de votre banque, cela vaut au moins la peine de jeter un coup d'œil aux autres options disponibles, et avec de nombreux spécialistes en prêts hypothécaires en ligne qui offrent maintenant outils de comparaison en ligne gratuits, cela ne vous prendra pas beaucoup de temps.
Conseillers hypothécaires et coronavirus: ce qu'il faut savoir
Vous pouvez toujours utiliser les services d'un conseiller en crédit immobilier pendant le Covid-19: la plupart seront plus qu'heureux de vous rencontrer virtuellement. N'hésitez pas non plus à utiliser les services d'un conseiller hypothécaire en ligne: ils fonctionnent à peu près de la même façon, et vous pourrez toujours parler à quelqu'un, juste à un stade légèrement plus tard dans la recherche de prêt hypothécaire traiter.
Comparer les hypothèques
Vous avez décidé de voir quelles sont vos options avant de vous engager? Nous avons fait équipe avec des courtiers hypothécaires en ligne Habito. Utilisez leur outil de comparaison en ligne ci-dessous pour voir combien (en théorie) vous pourriez emprunter. Si vous les contactez, ils seront en mesure de vous donner des conseils hypothécaires détaillés et impartiaux, de vous aider à trouver les meilleures offres hypothécaires, de répondre à vos questions et même de vous aider avec la paperasse. Ils peuvent également négocier la meilleure offre en fonction de vos antécédents financiers et de votre situation actuelle.
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