क्या आपको अभी अपना बंधक पुनर्वित्त करना चाहिए?

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कोरोनोवायरस महामारी ने पिछले कुछ महीनों में बंधक दरों को लगभग रिकॉर्ड निचले स्तर पर पहुंचा दिया है, और उनका लाभ उठाने के लिए आपको घर खरीदार होने की ज़रूरत नहीं है। यदि आप मौजूदा ब्याज दरों को लॉक करने के लिए अपने बंधक को पुनर्वित्त करते हैं, तो सैकड़ों डॉलर बचाने की संभावना है आपके मासिक बंधक भुगतान पर, आपके ऋण की अवधि के दौरान ब्याज भुगतान पर हजारों का उल्लेख नहीं करना।

साथ ही, पुनर्वित्त से जुड़ी लागतें भी हैं, और यह महत्वपूर्ण है कि गणित आपकी स्थिति में समझ में आए। तो आप यह कैसे तय कर सकते हैं कि आपके बंधक को पुनर्वित्त करना सही कदम है? और आज की दरों से आप कितनी बचत कर सकते हैं? नीचे और अधिक जानकारी प्राप्त करें।

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क्या पुनर्वित्त मेरे लिए मायने रखता है?

हालाँकि आपके बंधक को पुनर्वित्त करने से संभावित रूप से आप अपने ऋण की अवधि के दौरान बहुत सारा पैसा बचा सकते हैं, लेकिन यह हर किसी के लिए नहीं है।

सामान्य तौर पर, आपको पुनर्वित्त से जुड़ी अग्रिम समापन लागत को आपके द्वारा बचाई गई राशि के मुकाबले तौलने की आवश्यकता होगी। यह गणित करना और यह देखना भी एक अच्छा विचार है कि समापन लागतों की भरपाई करने में आपको कितना समय लगेगा। यदि आप अगले कुछ वर्षों में स्थानांतरित होने की योजना बनाते हैं, तो आप पाएंगे कि आप बेचने की योजना बनाने से पहले भी नहीं टूटेंगे। दूसरी ओर, यदि आप रुके हुए हैं, तो पुनर्वित्त एक अधिक आकर्षक विकल्प होगा।

यदि मैं अपने बंधक को पुनर्वित्त करूं तो मैं कितनी बचत करूंगा?

आप कितना पैसा बचाएंगे यह कुछ बातों पर निर्भर करता है। पहली आपकी मौजूदा बंधक दर है, और यह वर्तमान की तुलना में कितनी अधिक है। सामान्यतया, यदि आप अपनी वर्तमान दर पर 1 प्रतिशत से अधिक की बचत करेंगे, तो पुनर्वित्त एक अच्छा विचार है, हालांकि कुछ मामलों में यह छोटे मार्जिन के साथ भी समझ में आता है।

"यदि आप अपनी ब्याज दर पर कम से कम 0.25 प्रतिशत की बचत कर रहे हैं, तो यह पुनर्वित्त के लिए एक अच्छा समय हो सकता है। बोस्टन में गारंटीड रेट के एक वरिष्ठ ऋण अधिकारी रोजर ब्रासिल कहते हैं, "ब्याज बचत महत्वपूर्ण हो सकती है, खासकर जब ऋण के जीवन पर दीर्घकालिक बचत को देखते हैं।" "कई गृहस्वामी पुनर्वित्त के अवसरों का उस तरह लाभ नहीं उठाते जैसा उन्हें उठाना चाहिए और ऐसा करने का अवसर चूक जाते हैं ब्याज पर बहुत अधिक बचत करें या तेजी से इक्विटी का निर्माण करें, जो कि घरेलू मूल्यों के लिए महत्वपूर्ण है घटाना।"

आपकी वर्तमान बंधक दर के अलावा, आपके द्वारा बचाई जाने वाली सटीक संख्या ऋण शेष जैसे कारकों पर भी निर्भर करती है आपका मौजूदा बंधक, आपके नए ऋण की अवधि, और वह ब्याज दर जो आप अपने लिए सुरक्षित करने में सक्षम हैं पुनर्वित्त।

कितनी बड़ी बचत हो सकती है, इसकी बेहतर समझ पाने के लिए, ब्राज़ील ने नीचे दिया गया उदाहरण पेश किया:

मान लें कि आपके वर्तमान बंधक पर ऋण शेष $400,000 है। आपने 4.875 प्रतिशत की दर पर $415,000 का प्रारंभिक बंधक सुरक्षित कर लिया है, और आपकी अवधि 26 महीने है। आपका वर्तमान मूलधन और ब्याज भुगतान $2,196/महीना है। मूलधन और ब्याज के साथ, और लगभग 28 वर्षों में शेष कुल ब्याज $330k है।

अब मान लीजिए कि आप शेष $400,000 को 30 वर्षों के लिए पुनर्वित्त करते हैं। आपके पास उत्कृष्ट क्रेडिट है और आप 3.25 प्रतिशत की दर हासिल करने में सक्षम हैं, जो हाल के सप्ताहों में सबसे कम है। आपका नया मासिक बंधक भुगतान $1,740/महीना हो जाता है। मूलधन और ब्याज सहित. आप न केवल $456/महीना बचाएंगे। आपके बंधक भुगतान पर, लेकिन आप 30 वर्षों में कुल ब्याज में $104,000 बचाएंगे।

क्या मैं अपने घर का भुगतान तेजी से कर सकता हूँ?

कुछ मामलों में, बंधक ब्याज बचत इतनी बड़ी होगी कि आप छोटी बंधक अवधि के लिए पुनर्वित्त कर सकते हैं और समान मासिक भुगतान रख सकते हैं।

ऊपर बताए गए समान $400,000 बंधक का उपयोग करते हुए, ब्रासील एक अलग परिदृश्य प्रस्तुत करता है।

इस बार मान लीजिए कि आप अपने मासिक बंधक भुगतान को लेकर सहज हैं, लेकिन कम अवधि के लिए पुनर्वित्त द्वारा अपने घर का भुगतान तेजी से करना चाहते हैं। आप $400,000 की ऋण राशि पर 20 साल का निश्चित दर बंधक चुनते हैं। 3.125 प्रतिशत की हाल की कम दर पर, आपका बंधक भुगतान चला जाता है ऊपर $72 प्रति माह, लेकिन आप अपनी बंधक अवधि से आठ साल कम कर देंगे और भुगतान किया जाने वाला ब्याज $330,000 से घटाकर $144,000 कर देंगे, जिससे अगले 20 वर्षों में $186,000 की बचत होगी। आप तेजी से इक्विटी भी बनाएंगे।

यदि आप अभी भी थोड़ी अधिक बंधक दर का भुगतान करते हुए गुजारा कर सकते हैं, तो आप अपनी योजना से कई साल पहले बंधक मुक्त हो सकते हैं, और इस प्रक्रिया में हजारों की बचत कर सकते हैं।

मेरे बंधक को पुनर्वित्त करने में कितना खर्च आएगा?

किसी बंधक को पुनर्वित्त करने का नकारात्मक पक्ष, निश्चित रूप से, अग्रिम लागत है, अर्थात् किसी भी बंधक ऋण की उत्पत्ति से जुड़ी समापन लागत। इसलिए यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आप नए ऋण प्राप्त करने की लागत सुनिश्चित करने के लिए अपने भुगतान पर पर्याप्त बचत करेंगे।

आपके बंधक को पुनर्वित्त करने की सटीक लागत ऋण राशि, आप जिस राज्य में रहते हैं, उस पर निर्भर करेगी। संपत्ति का प्रकार और आपके घर का मूल्य, लेकिन अपने ऋण के औसतन 2-5 प्रतिशत के बीच लागत की योजना बनाएं मात्रा। यदि आप समापन पर अग्रिम लागत का भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो विकल्पों के बारे में अपने बंधक ऋणदाता से बात करें और क्या पुनर्वित्त अभी भी समझ में आता है।

ब्रासील का कहना है, "जो मकान मालिक समापन लागतों के बारे में चिंतित हैं, उन्हें पता होना चाहिए कि $0-समापन-लागत विकल्प उपलब्ध हैं।" समापन लागतों को कवर करने के सामान्य विकल्पों में उन्हें ऋण राशि में शामिल करना, या बंधक दर (आमतौर पर लगभग .25 प्रतिशत) पर वृद्धि के बदले ऋणदाता क्रेडिट का उपयोग करना शामिल है।

मेरे बंधक को पुनर्वित्त करने में कितना समय लगेगा?

अभी बहुत अधिक पुनर्वित्तीकरण हो रहा है, इसलिए समापन समय में सामान्य से अधिक समय लग रहा है। रेट लॉक, वह समय अवधि जिसमें आपके ऋणदाता द्वारा आपकी सुरक्षित ब्याज दर का सम्मान किया जाता है, भी एक संशोधित समयरेखा पर काम कर रहे हैं।

"ऋणदाता पुनर्वित्त के लिए दीर्घकालिक लॉक की आवश्यकता के द्वारा मात्रा के प्रवाह का प्रबंधन कर रहे हैं; 60-दिन या 90-दिन की लॉक अवधि बनाम 30-दिन की लॉक अवधि," ब्राज़ील का कहना है। "उच्च मात्रा के कारण पुनर्वित्त प्रक्रिया में अभी लगभग 45-60 दिन लग सकते हैं। हालाँकि, कुछ आवेदन अभी भी बहुत तेजी से संसाधित होने में सक्षम हैं, बिना किसी मूल्यांकन की आवश्यकता है, और 30 दिनों से कम समय लगता है। प्रत्येक परिदृश्य अलग है और एक स्वचालित कार्यक्रम द्वारा इसकी समीक्षा की जानी चाहिए ताकि यह सलाह दी जा सके कि क्या कोई फ़ाइल बिना मूल्यांकन के आगे बढ़ सकती है।"

चाहे आपके पास अतिरिक्त प्रश्न हों या पुनर्वित्त के लिए तैयार हों, आपका सबसे अच्छा विकल्प ऋण के लिए बात करना है अधिकारी को आपकी समापन लागतों की बेहतर समझ प्राप्त करने के लिए, साथ ही यह भी कि आप प्रत्येक से कितनी बचत की उम्मीद कर सकते हैं महीना।

"उस ऋण अधिकारी से संपर्क करें जिसने आपके खरीद ऋण या आपके सबसे हालिया पुनर्वित्त ऋण में सहायता की है, यदि आपने अतीत में पुनर्वित्त किया है। ब्राज़ील का कहना है, "नो-क्रेडिट-पुल कोटेशन के लिए पूछें और सर्वोत्तम दर खोजने के लिए कुछ प्रतिष्ठित ऋणदाताओं या बैंकों से तुलना करें।" फिर, आपके पास बेहतर विचार होगा कि पुनर्वित्त करना इसके लायक है या नहीं।

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