Come remortgage? La maggior parte dei proprietari di casa si porrà questa domanda a un certo punto. Il remortgaging può avere molto senso: dopo tutto, un mutuo è un prodotto finanziario ed è assolutamente previsto che tu voglia approfittare del miglior tasso possibile. Però, trovare il miglior mutuo la seconda volta non è sempre necessariamente più facile. Ti guidiamo attraverso i passaggi principali del remortgaging e valutiamo i pro e i contro di farlo.
Hai bisogno di un consiglio per la prima volta? Segui la nostra guida su come accendere un mutuo.
1. Controlla il tuo punteggio di credito prima di remortgaging
Prima ancora di iniziare a confrontare le offerte di mutuo disponibili, dovresti fare degli sforzi per migliorare o mantenere la tua situazione finanziaria attuale e assicurarti che il tuo punteggio di credito sia sano.
Idealmente, dovrai iniziare questo fino a un anno prima di richiedere il remortgage. È meglio ridurre al minimo la quantità di richieste di carte di credito effettuate, non perdere alcun pagamento delle bollette, prendere stipulare meno contratti, anche per nuovi telefoni o polizze assicurative, e non prelevare mai contanti su un credito carta. Inoltre, assicurati di essere nelle liste elettorali registrandoti per votare, poiché questo sarà incluso nel tuo file di credito, e assicurati che tutti gli account o i contratti in tuo possesso siano registrati con gli stessi dettagli, incluso il tuo indirizzo e occupazione. Rimani fuori dal tuo scoperto e chiudi le carte di credito inutilizzate.
2. Calcola il tuo reddito disponibile
I finanziatori vorranno essere assolutamente sicuri che tu possa permetterti di rimborsare il prestito ogni mese, quindi scopri come molti soldi che hai lasciato nel tuo conto dopo che tutti i tuoi rimborsi mensili sono andati via, incluso il tuo mutuo.
Maggiore è la quantità di reddito disponibile rimasto alla fine di ogni mese, più il creditore sarà a suo agio con la tua richiesta di prestito, poiché sarai considerato un cliente affidabile.
3. Metti in conto il remortgage nelle tue finanze
Calcola sempre quanto un affare migliore potrebbe farti risparmiare e calcolalo in tagli mensili in modo da poterlo considerare nella ripartizione della spesa mensile.
Ricorda, alcuni fornitori di mutui ti addebiteranno una commissione per uscire anticipatamente dalla polizza, quindi se questo è il caso, considera questo importo nei tuoi nuovi piani di rimborso mensile e usa questa cifra per capire se te lo puoi permettere esso. Potrebbe essere più costoso lasciare il tuo contratto attuale quando le commissioni sono incluse, quindi fallo prima di passare a un nuovo fornitore.
4. Sapere quanto devi al tuo attuale prestatore di mutui
Prima di iniziare a cercare altrove, dai un'occhiata alla tua offerta attuale, compreso quanto paghi mensilmente, se la tua tariffa è fisso o variabile, se sei in promozione, quanto tempo ti rimane di mutuo e se ci sono penali per l'uscita presto. Una volta che sei completamente preparato con i dettagli di quanto hai pagato e quanto devi ancora, sarai in grado di confrontare con precisione altre offerte disponibili.
Per avere un'idea di ciò che è disponibile nel mercato attuale e quali offerte si adattano meglio alle tue circostanze, avvia la tua ricerca su siti Web di confronto o utilizza un calcolatrice gratuita. Questo ti aiuterà a valutare i mutui a tua disposizione, fare confronti diretti e compilare un primo elenco di offerte da esaminare più da vicino.
6. Remortgage con il tuo attuale prestatore
Non fare affidamento solo su siti Web di confronto o altri fornitori per offrire una tariffa migliore. Assicurati di chiedere al tuo attuale fornitore se può offrirti un piano migliore per ridurre i pagamenti mensili in cambio di essere un cliente fedele. Ricorda che i fornitori di mutui guadagnano da te, quindi saranno desiderosi di mantenere la tua abitudine, quindi non cambiare fornitore finché non avrai esaurito le possibilità anche con quello esistente.
7. Remortgage con la tua banca
Se il tuo attuale prestatore non può migliorare il tuo contratto esistente o offrire più soldi per finanziare una riprogettazione della casa, chiedi al fornitore del tuo conto bancario (se diverso) se può fornirti un nuovo mutuo. Ancora una volta, come cliente esistente, potresti essere in grado di negoziare un accordo favorevole e saranno desiderosi di venderti un altro dei loro servizi.
8. Quanta capitale hai?
Se stai pagando un mutuo sulla tua proprietà da anni e la tua casa è aumentata di valore, è probabile che avrai accumulato equità. Per ottenere le migliori offerte di remortgaging, idealmente avrai bisogno del 20-40 percento di azioni nella tua proprietà, mentre le offerte molto più economiche hanno un valore del prestito del 60 per cento, secondo Moneysavingexpert.com.
9. Qual è il miglior tipo di mutuo?
Sono disponibili diversi tipi di mutuo ed è fondamentale scegliere quello che meglio si adatta alle tue circostanze finanziarie. Un mutuo fisso avrà tassi che non oscilleranno in linea con il cambiamento del tasso di interesse, quindi il tasso rimarrà al livello che era quando ti sei iscritto al prestito, il che significa che puoi pianificare meglio le tue finanze ogni mese poiché l'importo del rimborso non cambierà (ma ricordati di controllare se il tasso è fisso per un periodo promozionale soltanto).
Un mutuo variabile oscillerà in linea con il cambiamento dei tassi di interesse, quindi i tuoi pagamenti saliranno e diminuiranno. Un mutuo a tasso variabile in genere inizia a un tasso inferiore rispetto a un mutuo a tasso fisso, ma tieni presente che questo potrebbe cambiare a seconda del clima finanziario. Parla con un broker qualificato per ulteriori informazioni e per discutere quale tipo ti si addice.
10. Utilizzare un broker ipotecario dell'intero mercato
Mentre i siti Web di confronto sono una buona risorsa per vedere cosa è disponibile, un broker ipotecario qualificato avrà inestimabile conoscenza del settore e saprà dove cercare le migliori offerte per soddisfare il tuo unico circostanze. Visita il broker di mutui online Habito per ottenere i migliori consigli sul remortgaging. Saranno in grado di aiutarti a cercare le migliori offerte, rispondere a qualsiasi domanda tu abbia e utilizzare le loro conoscenze interne per negoziare l'offerta migliore in base alla tua storia finanziaria e allo stato attuale.
11. Quando remortgage - e quando tenere duro
Il remortgaging può farti ottenere un tasso ipotecario migliore e può adattarsi meglio al tuo capitale in crescita. Può anche essere inutile e addirittura problematico, in alcune circostanze. Quindi, dovresti considerare il remortgaging se:
- Il tuo tasso ipotecario a tempo determinato sta per scadere. Per la maggior parte delle persone, questo è il punto naturale in cui scelgono di remortgage per un affare migliore;
- La tua casa è aumentata notevolmente di valore: questo può significare che ti ritroverai con un rapporto prestito/valore più basso, che ti darà accesso a tassi di estinzione del mutuo molto migliori. Anche se il tuo attuale prestatore ti addebita commissioni di uscita, il vantaggio a lungo termine di remortgaging una casa che è enormemente aumentata di valore può valerne la pena;
- Il tuo prestatore non ti permetterà di pagare in eccesso/ti penalizzerà per pagamenti in eccesso: se le tue circostanze finanziarie ora ti consentono di pagare molto di più, ha senso rimborsare il prestito ipotecario più rapidamente, anche se ciò avverrà a costo dell'uscita commissioni.
Al contrario, ci sono circostanze in cui il remortgaging sarebbe sconsigliato. Loro sono:
- La tua situazione finanziaria di recente è cambiata in peggio: se, ad esempio, tu o il tuo partner siete andati part-time o avete diventare un lavoratore autonomo, non è una buona idea remortgage, poiché c'è una maggiore probabilità di essere rifiutato e perdere il tuo casa;
- La tua casa si è svalutata: questo vale soprattutto per le nuove costruzioni; se ti sei trovato in questa situazione, non fare nulla. Invece, continua a fare rimborsi e spera che i prezzi delle case migliorino. Remortgaging non ti farà alcun favore in questa situazione, aumentando il tuo prestito;
- Possiedi troppa – o troppo poca – equity: in entrambi i casi (anche se per ragioni diverse), remortgaging non ti avvantaggerà, poiché il creditore tende a non offrire buoni tassi ipotecari su prestiti troppo grandi o troppo piccolo.
Spiegazione del gergo dei mutui
Tasso fisso – Un mutuo a tasso fisso ha un tasso di interesse che viene fissato alla prima attivazione del prestito, quindi non cambierà.
Tasso variabile – A differenza di un mutuo a tasso fisso, un tasso variabile può salire e scendere.
Loan-to-value (LTV) – Termine utilizzato dagli istituti di credito, l'LTV esprime il rapporto di un prestito rispetto al valore del bene, espresso in percentuale. È il rapporto tra il valore del tuo immobile e il mutuo richiesto.
Equità – il valore della proprietà costruita in una casa in linea con il valore corrente di mercato meno le rate residue del mutuo. Questo si accumula quando un mutuo viene rimborsato e il valore della proprietà aumenta.
Tasso variabile standard (SVR) – Il tasso che molto probabilmente ti verrà applicato dopo aver terminato un'offerta introduttiva fissa o variabile.
Lo sapevate?
Se hai già ampliato e aggiunto valore alla tua casa, scopri se sei idoneo per una banda LTV inferiore e puoi ridurre le rate mensili del mutuo.
Mutui a confronto
Abbiamo collaborato con un consulente ipotecario online Habito. Usa questo modulo qui sotto per avere un'idea di cosa puoi prendere in prestito, quindi parla con un consulente imparziale consigli su come stipulare un mutuo, aiuto nella ricerca delle migliori offerte e risposte alle domande che potresti avere. Possono usare le loro conoscenze privilegiate per negoziare l'affare migliore in base alla tua storia finanziaria e allo stato attuale.
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