La prima domanda che molti proprietari di casa si pongono è: 'le rate del mutuo in eccesso sono sempre la cosa giusta da fare' oppure 'dovrei pagare in eccesso il mio mutuo?' La risposta breve è "sì", con alcune eccezioni. Scopri di seguito tutti i perché, i quando e le modalità di pagamento in eccesso del mutuo.
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Dovrei pagare più del mio mutuo – e perché?
Nella maggior parte dei casi, sì. Pagare in eccesso il mutuo quando possibile è una sana decisione finanziaria, perché pagare in eccesso riduce l'importo complessivo che devi per la tua casa, e quindi l'importo totale degli interessi che avrai pagato. Non paghi interessi sui soldi che paghi in eccesso sul tuo mutuo, quindi nel complesso pagherai di meno. Quindi, se hai denaro da spendere e stai cercando di decidere tra pagare in eccesso il tuo mutuo e metterlo in risparmio, allora pagare in eccesso ha più senso in questo momento, dato che i tassi di interesse sui risparmi sono molto più bassi dei tassi di interesse che paghi sul tuo mutuo.
Quanto posso pagare più del dovuto?
Come regola generale, gli istituti di credito consentiranno pagamenti in eccesso fino al 10% del saldo ipotecario attuale all'anno, ma questa non è una garanzia. La maggior parte ti consentirà di pagare più del dovuto mentre sei ancora all'interno della tua offerta di lancio a tasso fisso, ma alcuni inizieranno ad addebitarti te per pagamenti in eccesso dopo i primi due anni, ad esempio, o i primi cinque anni se sei su un tasso fisso a più lungo termine mutuo.
La percentuale che il creditore ti addebiterà sul pagamento in eccesso varierà, ma è spesso calcolata come il numero di anni rimasti sul tuo attuale contratto di mutuo. Ad esempio, se hai tre anni in un mutuo ipotecario di 10 anni e decidi di pagare in eccesso, potresti ricevere un addebito del sette percento su tale pagamento in eccesso.
Altri istituti di credito ti addebiteranno comunque una tariffa fissa per i pagamenti in eccesso, non importa quanto tempo ti rimane con loro, quindi è molto importante leggere le scritte in piccolo sui pagamenti in eccesso del mutuo prima vai con qualsiasi prestatore.
Devo usare i miei risparmi per pagare in eccesso il mio mutuo?
Sì, ma solo se il tuo conto di risparmio è già in buono stato e hai raggiunto la tua franchigia fiscale per l'anno. Questa è l'unica circostanza in cui pagare in eccesso il mutuo con quello che sarebbe un risparmio è una buona idea.
Non usare la tua cassa di risparmio di emergenza per pagare più del dovuto il mutuo: ora che sei proprietario di una casa, incontrerai inevitabilmente delle emergenze legate alla casa, come le caldaie rotte. Avrai bisogno di risparmi in contanti per questi.
Devo pagare più del mio mutuo se ho debiti sulla carta di credito?
Assolutamente no: il debito della carta di credito e i prestiti a breve termine costano più di un mutuo, sempre. Rimborsa quelli prima ancora di considerare di effettuare pagamenti in eccesso del mutuo.
Quando non dovresti pagare più del tuo mutuo
Le situazioni chiave in cui pagare in eccesso il mutuo non è una buona idea sono:
- Hai un debito esistente sulla carta di credito: pagherai più del dovuto che ripagare i prestiti a tasso di interesse più elevato sulle tue carte di credito.
- Hai un mutuo compensato: i mutui compensati sono un po' diversi dai mutui standard in quanto permetterti di pagare più del dovuto e poi ritirare di nuovo i soldi se ne hai bisogno, senza pagare nulla extra.
- Non hai alcun risparmio: come proprietario di casa, hai bisogno almeno di un risparmio per pagare le emergenze; non vuoi fare affidamento su una carta di credito per un pagamento enorme, quindi risparmia invece di/prima di pagare in eccesso.
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