I mutui a soli interessi erano un prodotto finanziario abbastanza comune fino alla crisi finanziaria del 2008, quando è emerso che molte persone che avevano presi in prestito solo a interessi non sarebbero stati in grado di rimborsare il prestito a seguito del crollo finanziario che ha colpito i loro risparmi e investimenti. Detto questo, sono ancora disponibili i mutui a soli interessi; infatti, stanno mostrando una tendenza al rialzo, il che significa che stanno diventando disponibili più mutui di questo tipo.
Se la tua ricerca per trovare il miglior mutuo ipotecario non ha prodotto i risultati sperati, ovvero i rimborsi mensili sull'immobile che si desidera veramente sarebbero essere in conflitto con altri obiettivi finanziari a lungo termine che hai, potresti considerare di prelevare solo un interesse mutuo. Di seguito, spieghiamo tutto ciò che devi sapere su questo tipo di mutuo e se è una buona idea per te. Se sei pronto a giocare con i numeri, passa direttamente a Habito's strumento di confronto mutuo gratuito in fondo alla pagina.
Cos'è un mutuo solo interessi?
Un mutuo solo interessi è semplicemente un piano ipotecario in cui si rimborsa solo l'importo degli interessi ogni mese per la durata del mutuo. Alla fine della durata del mutuo concordata con il creditore, l'intero importo del prestito originario diventa rimborsabile, al netto degli interessi. Quindi, in pratica, se hai preso in prestito £ 200.000, devi ancora £ 200.000 alla fine, ma non gli interessi che il prestatore ti avrebbe addebitato sul prestito.
Questo articolo copre solo i mutui a interesse residenziale; per i mutui buy-to-let, che in genere sono solo interessi, vedere il nostro comprare per lasciare un mutuo guida. Hai bisogno di consigli più generali sui diversi tipi di mutuo disponibili? Leggi la nostra guida a mutui per i primi acquirenti.
Puoi ancora ottenere un mutuo solo a interessi?
Contrariamente alla credenza popolare, è ancora possibile ottenere mutui solo a interessi: non sono stati vietati e sono offerti da diversi istituti di credito. Ciò che è vero è che i criteri di prestito ora sono molto, molto più severi di prima, quindi non tutti saranno in grado di ottenerne uno.
Perché dovresti ottenere un mutuo solo a interessi?
Un mutuo solo interessi può funzionare molto bene per alcune persone: ovvero per chi ha piani finanziari a lungo termine molto chiari che implicano eredità (sotto forma di fondi o proprietà), ISA o piani di investimento, o una combinazione di tutte le quelli. Pensa all'ipoteca di soli interessi come una buona opzione se ti classifichi come "povero di contanti, ricco di risorse" o "sarà più ricco in futuro". Rimborsare solo gli interessi del mutuo potrebbe liberare mensilmente somme consistenti che potrebbero essere destinate a risparmi e/o spese di soggiorno.
I mutui a soli interessi non devono essere pensati come mutui “ci penso dopo” e, in ogni caso, gli istituti di credito non consentono più questo tipo di prestito. Chi richiede un mutuo a soli interessi dovrà dimostrare al finanziatore un concreto piano di ammortamento, di cui più sotto.
C'è anche un sottoinsieme di prodotti in questa categoria chiamato mutuo solo per interessi pensionistici, che è un'invenzione abbastanza recente per aiutare le persone anziane che altrimenti avrebbero difficoltà a qualificarsi per un mutuo. Può essere una buona opzione per le persone reiterate che non devono preoccuparsi di trasferire la proprietà in eredità a figli o altri membri della famiglia.
Piani di rimborso: cosa devi sapere
Se richiedi un mutuo di soli interessi, avrai bisogno di qualcosa chiamato un piano di rimborso o una strategia di rimborso. Diversi istituti di credito avranno preferenze diverse per ciò che accetteranno come un piano affidabile, mentre alcuni vorranno ancora più rassicurazione con una combinazione di strategie diverse. Pensalo quasi come un business plan che dovrai presentare a un prestatore. Uno dei seguenti potrebbe essere accettato da un prestatore come piani di rimborso legittimi:
- Immobile di cui entrerai in possesso in seguito al trapasso di un parente che verrà venduto; tale rimborso viene utilizzato anche per ipoteche previdenziali a soli interessi;
- eredità futura;
- Il tuo intento di vendere la proprietà al completamento del termine del mutuo, a volte indicato come ridimensionamento; nota che la maggior parte dei finanziatori non accetterà questa opzione a meno che tu non possieda almeno £ 200.000 del capitale alla fine della durata del mutuo;
- Eccedenza finanziaria da ISA, un portafoglio di investimenti o azioni e azioni. Nota che i finanziatori comprendono molto bene la natura dell'investimento e avranno bisogno che tu dimostri che la tua strategia di investimento è solida e produrrà i profitti previsti. Se stai investendo in qualcosa di molto rischioso, aspettati di essere rifiutato dal creditore;
- Una pensione incassata: puoi utilizzare il 25% del tuo fondo pensione esentasse per estinguere il prestito; nota che se incassi il resto, sarà tassato come reddito. L'utilizzo della somma forfettaria del 25% può essere un'opzione in combinazione con altre strategie di rimborso;
- La futura vendita di oggetti di valore che possiedi/dovrai ereditare: se sei tra i pochi fortunati a possedere un costoso dipinto/manufatto culturale/gioiello, questi potrebbero essere utilizzati per rimborsare il prestito.
Quanto posso prendere in prestito su un mutuo solo interessi?
Aspettati di poter prendere in prestito non più del 75% del valore della proprietà. Ci sono pochissimi istituti di credito che accetteranno qualcosa di meno di un deposito del 25% e la maggior parte preferirà un deposito del 50%.
Nota anche che la maggior parte dei prestatori vorrà vedere quel grande deposito combinato con almeno £ 50.000 di reddito annuo (£ 75.000 per una coppia). Questo può essere il reddito derivante dall'essere un lavoratore autonomo.
Quanto durano le condizioni del mutuo solo interessi?
I termini varieranno, ma la maggior parte sarà un termine standard di 25 anni.
Cosa succede al termine di un mutuo solo interessi?
Dipende se avevi pianificato di vendere o mantenere la proprietà e quale piano di rimborso è in atto per aiutarti a rimborsare il prestito. Dovrai pensarci attentamente prima di assumere un mutuo solo a interessi. Sei sicuro di essere pronto a trasferirti dopo aver vissuto a casa tua per così tanti anni?
Un mutuo solo a interessi è una buona idea?
Il che ci porta chiaramente alla domanda più generale: "i mutui solo per interessi sono una buona idea"? Dati i criteri di ammissibilità molto rigidi, non lo saranno per molti, poiché non molte persone vorranno la seccatura del processo di candidatura e l'alta probabilità di essere respinte. Detto questo, esiste una minoranza significativa che potrebbe beneficiare di un mutuo di soli interessi. Loro sono:
- Persone prossime alla pensione che farebbero fatica a rimborsare ingenti rate del mutuo e che sono pronte a vendere la loro casa quando entrano in una casa/muoiono;
- Persone con fondi significativi legati a proprietà di proprietà familiare, fondi fiduciari/eredità che vorrebbero possedere la propria casa prima di entrare in quei soldi;
- Persone che prendono sul serio gli investimenti: se hai un ottimo consulente finanziario/capisci gli investimenti e come diversificare le tue entrate da esso e vorresti che i tuoi soldi lavorassero di più nel corso degli anni, questo potrebbe essere per tu. È probabile che funzioni solo se investi/risparmi almeno l'importo che avresti speso per le rate del mutuo.
Quando un mutuo solo per interessi è una cattiva idea, anche se sei idoneo? Di gran lunga la più grande trappola potenziale è finire in un patrimonio netto negativo e non essere in grado di rimborsare il prestito, se speravi di coprirlo con la vendita della casa. Per questo motivo, non è consigliabile utilizzare questo mutuo se si acquista una casa di nuova costruzione. Non dover rimborsare il prestito per altri motivi non dovrebbe essere un problema, in quanto il creditore semplicemente non approverebbe la tua domanda in primo luogo.
Mutui a confronto
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