Zelfstandige hypotheken zijn iets waar u aan denkt als u voor uzelf werkt of een bedrijf runt. Maar aangezien de meeste zelfstandigen enige inkomensschommelingen zullen hebben ervaren, en de hoogte van papierwerk dat u nodig heeft, kan verwarrend zijn, uw eerste hypotheek krijgen terwijl u voor uzelf werkt, kan ontmoedigend zijn. U kunt zich ook zorgen maken dat u gediscrimineerd wordt en dat het vinden van de beste hypotheek deal zal moeilijk zijn.
Wees gerust: een hypotheek voor zelfstandigen is goed binnen handbereik - maar u moet ervoor zorgen dat alles je administratie netjes en up-to-date is en dat je klaar bent om je financiën door te praten met een hypotheek makelaar. Ontdek de details hieronder.
Weet u niet zeker hoeveel u kunt lenen? We werken samen met de online hypotheekspecialisten Gewoonte; gebruik hun online vergelijkingstool onderstaand.
Zelfstandige hypotheek: hoe moeilijk is het om er een te krijgen?
In theorie kun je, als je als zelfstandige werkt, dezelfde hypotheken krijgen als iemand met een PAYE-salaris. U bent niet gebonden aan een bepaald type hypotheek en er zijn ook geen gespecialiseerde hypotheken voor zelfstandigen. Wat in de praktijk vaak problemen veroorzaakt bij het verkrijgen van een hypotheek, is een gebrek aan een betrouwbaar trackrecord van inkomen, of enorme fluctuaties in inkomen die de zelfstandige niet kan verklaren op een manier die de hypotheekverstrekker zal vinden bevredigend.
Dus, is het moeilijker om een hypotheek te krijgen als je zzp'er bent? Het antwoord is: het kan. Als u van plan bent een huis te kopen en voor uzelf werkt, moet u al uw financiën nauwgezet bijhouden voor minimaal twee jaar. Hypotheekbemiddelaars en kredietverstrekkers zien het liefst een duidelijke, betrouwbare administratie, dus het is aan te raden om een rekening aan te nemen om uw administratie bij te houden.
'Zelfstandige' kan echter verschillende dingen betekenen, en hoe complexer uw bedrijfsstructuur, hoe meer hoepels er zijn om door te springen om een hypotheek te krijgen. Lees hieronder meer over specifieke vereisten van verschillende soorten zelfstandigen.
Hypotheek afsluiten als eenmanszaak
Een eenmanszaak zijn is verreweg de eenvoudigste zelfstandige regeling, en dat maakt het op zijn beurt weer gemakkelijker om een hypotheek te krijgen. Naast de tweejarige rekeningen, moet u een formulier met de naam SA302 van HMRC verkrijgen, waarin uw inkomsten, winst en verschuldigde belasting worden vermeld. Het is nu onmogelijk om een hypotheek te krijgen als je niet al je belasting hebt betaald, of als het lijkt alsof je belasting ontwijkt, dus zorg ervoor dat alles perfect is op die afdeling. Houd er ook rekening mee dat HMRC traag kan zijn om documenten te verwerken en te verzenden, dus geef een goede paar weken de tijd om aan te komen.
Een hypotheek krijgen als u een naamloze vennootschap heeft
Als uw bedrijf is geregistreerd als een naamloze vennootschap en u bent bestuurder (of een van meerdere bestuurders), dan is het meest waarschijnlijke scenario dat u wordt betaald een salaris dat je voor jezelf hebt vastgesteld, evenals dividenden van winst, terwijl de rest van de winst op de bedrijfsrekening wordt bewaard - deze worden ingehouden winsten. Nu kan de uitdaging zijn om een geldschieter te vinden die rekening houdt met zowel uw salaris als dividenden, en de ingehouden winsten. Sommige kredietverstrekkers zullen dit doen, maar niet veel. Dus het beste wat u kunt doen om uw kansen op het krijgen van een hypotheek te maximaliseren, is uw salaris te verhogen (al is het maar tijdelijk) voordat u zich aanmeldt. De meeste bedrijfsleiders hebben de neiging om zichzelf lagere salarissen te betalen om fiscaal efficiënter te zijn, maar een te laag salaris kan uw kansen op een hypotheek belemmeren.
Een hypotheek afsluiten als zelfstandige: onze toptips
- Huur een registeraccountant in en zorg ervoor dat uw financiële administratie door hen wordt ondertekend;
- Zorg voor een gezonde kredietscore: mis nooit meer terugbetalingen; als je een creditcard hebt, zorg er dan voor dat je meer doet dan de minimale aflossingen;
- Wees voorbereid om uw inkomsten in detail te bespreken en zorg ervoor dat u eventuele inkomensdalingen kunt verklaren. Hoe beter u uw makelaar of geldschieter een idee kunt geven van hoe uw bedrijf werkt, hoe groter uw kansen om de hypotheek veilig te stellen.
- Probeer zo veel mogelijk aanbetaling te doen; zoals in alle andere gevallen van hypotheekaanvragen, hoe meer aanbetaling u heeft, hoe beter de hypotheekrente die u kunt krijgen.
Oversluiten als zzp'er
Oversluiten als zzp'er zou geen probleem moeten zijn, tenzij uw omstandigheden drastisch zijn veranderd, b.v. uw bedrijf was ingrijpend geherstructureerd, verkocht, of de aard van wat je doet als handelaar/bedrijf kwalitatief is veranderd, met nog onduidelijke resultaten.
Als alles echter hetzelfde is gebleven, met een stabiel inkomensniveau, hoeft u zich geen zorgen te maken.
Als u zelfstandige bent geworden tussen het kopen van uw eerste huis en het aanvragen van een hypotheek voor uw tweede, moet u: dezelfde gegevens hebben (d.w.z. rekeningen van twee jaar) voordat u opnieuw een hypotheek afsluit, net zoals u zou doen bij het kopen van de eerste eigendom. Sommige kredietverstrekkers accepteren documenten van 12 maanden indien je verdiensten zijn goed.
Hypotheken vergelijken
Heb je je boekhouding op orde en klaar om de sprong te wagen? Laat hypotheekspecialist Habito het zoeken makkelijker maken; gebruik hun online calculator hieronder om een idee te krijgen van de beste hypotheekdeal voor jou, spreek dan met een adviseur voor: onbevooroordeeld advies over het afsluiten van een hypotheek, hulp bij het zoeken naar de beste deals en antwoorden op vragen die u mogelijk heeft hebben. Ze kunnen hun voorkennis gebruiken om te onderhandelen over de beste deal, ook op basis van uw financiële geschiedenis en huidige status.
- Hypotheken kopen om te verhuren
- Hypotheekbemiddelaars: een gids voor het krijgen van de beste hypotheekdeal
