Første gang huskjøper og lurer på 'hvor mye kan jeg låne for et boliglån?'. Prosessen av finne det beste boliglånet har blitt mer komplisert siden nye, strengere regler ble innført i 2014. Mye mer er nå tatt i betraktning enn bare inntekten din, så ikke stol for mye på hva banken din er på nettet kalkulatoren forteller deg og vær oppmerksom på disse viktige kriteriene långiveren vil bruke for å avgjøre hvor mye du kan låne.
Finn ut mer om boliglån for første gangs kjøpere i vår guide.
Lånekalkulatorer: hva de kan og ikke kan fortelle deg
De fleste som aldri har hatt boliglån, går rett til en online boliglånskalkulator for å få et estimat på hvor mye de kan låne. Banker har ofte disse gratis kalkulatorene, med noen av dem som gir deg det enkleste anslaget basert på din inntekt, som kalles lån-til-inntekt-forholdet.
De fleste långivere lar deg låne et beløp et sted mellom tre og 4,5 ganger lønnen din - eller den samlede lønnen til deg og din partner hvis du kjøper i fellesskap. Noen kalkulatorer vil også gi deg en ide om hva de månedlige nedbetalingene dine vil være på grunnlag av renten på boliglånet, lånebeløp og boliglengde. Dette er alle nyttige verktøy og kan gi deg en ide om de grunnleggende tallene. Når det er sagt, er det mange individuelle omstendigheter som disse verktøyene ikke tar hensyn til.
Hvis du vil ha veiledning om de beste boliglånene, hvor mye du kan låne og sette sammen søknaden din, er det best å starte med en gratis kalkulator for å få en ide, gå deretter utover det og snakk faktisk med en boliglånsmegler eller boliglånsrådgiver. Nettmeglere som tilbyr denne tjenesten gjør livet enklere - Habito, for eksempel, er et selskap vi har slått oss sammen med. De vil tildele deg en dedikert, upartisk boliglånsekspert som hjelper deg med å lete etter den beste avtalen, gir deg råd og hjelper deg med å få orden på dokumentene dine. Se skjemaet deres nedenfor.
Har jeg råd til boliglån? Består overkommelighetstesten
Når du søker om boliglån, vil pantelåneren stille deg detaljerte spørsmål om dine månedlige utgifter. Dette vil inneholde spørsmål om følgende (de eksakte spørsmålene vil variere mellom långivere):
- Utestående gjeld, f.eks. Tilbakebetaling av kredittkort eller studielån;
- Eventuelt barnebidrag betalt til/fra eks-partnere;
- Skole utgifter;
- Månedlige bruksregninger;
- Forsikringsbetalinger, f.eks. Bilforsikring, innboforsikring, kjæledyrforsikring;
- Å bruke vaner på fritidsaktiviteter, spise ute osv.
Disse spørsmålene kan føles påtrengende, men det långiveren må vite er om du etter alle dine månedlige utgifter fortsatt vil kunne betale boliglånet ditt. Hvor mye du sitter igjen med etter at alt er tatt ut, vil delvis avgjøre hvor mye du kan låne. Hvis boliglånet, sammen med alle dine utgifter, vil sette deg på kanten økonomisk hver måned, kan långiveren velge å redusere beløpet du kan låne.
Generelt sett går din økonomiske historie tilbake tre måneder før boliglånssøknaden det viktigste, så pass på å leve godt innenfor dine midler i månedene før din applikasjon. Noen långivere vil kanskje til og med se kontoutskrifter. Ikke bekymre deg: långiveren din vil ikke slå deg ned fordi du liker å spise på fine restauranter, men de kan bli bekymret hvis vanene dine konsekvent setter deg i økonomiske vanskeligheter på slutten av måned.
Husk at denne vurderingen er på toppen av de vanlige kredittvurderingskontrollene, som også påvirker beløp du kan låne, men viktigst av alt brukes til å avgjøre om du kvalifiserer for boliglån på alle. Vær veldig forsiktig med å betale alle regningene dine i tide: alle misligholdte betalinger, selv om det bare er på en telefonregning, vil telle mot deg i et år, og vil være på kredittrekorden din for seks.
Boligstresstest: hva långivere tar hensyn til
Det endelige beløpet du kan låne for et boliglån er direkte knyttet til hvor mye du har råd til å betale tilbake hver måned - og långivere vil ønske å vite at du fremdeles kan tilbakebetale hvis rentene steg med tre prosent (eller til og med seks eller syv, avhengig av din utlåner). Det er andre omstendigheter långivere vil vurdere, for eksempel:
- Hvis du eller partneren din mistet jobben eller tok en karrierepause;
- Hvis du stiftet familie;
- Hvis du hadde en langvarig sykdom som reduserte inntekten din.
Hvis långiveren konkluderer med at noen av disse omstendighetene vil skade din evne til å betale boliglån, kan de igjen velge å låne deg mindre. Å ha besparelser spiller en stor rolle i å dempe disse bekymringene: å være trygg på at du har et regnværsfond vil garantert gjøre din utlåner mer sjenerøs med beløpet du kan låne.
Bør jeg ta hele beløpet jeg kan låne?
Hvis du har råd til det, nei. I utgangspunktet, jo høyere innskudd du kan betale, desto bedre er boliglånsavtalen - en lavere rente og lavere månedlige nedbetalinger. Det søte stedet for å få en bedre boliglånsavtale er et depositum på 25 prosent. Det optimale beløpet for en best mulig panteavtale er 40 prosent. Så hvis din utlåner er villig til å la deg låne 90 prosent av eiendommen, men du har råd til det betale et depositum på 20 prosent fremfor et 10 prosent, å betale et større innskudd og låne mindre er alltid bedre.
Sammenligning av boliglån
Vi har slått oss sammen med online boliglånsrådgiver Habito. Bruk dette skjemaet nedenfor for å få en ide om hva du kan låne, og snakk deretter med en rådgiver for upartisk råd om å ta boliglån, hjelpe deg med å finne de beste tilbudene og svar på spørsmål du kan ha. De kan bruke sin innsidekunnskap til å forhandle frem den beste avtalen basert på din økonomiske historie og nåværende status også.
Flere råd om boliglån:
- Boliglån for første gangs kjøpere
- Boliglån og skilsmisse: det du trenger å vite
- Hvordan remortgage
