Pandemia koronawirusa zepchnęła oprocentowanie kredytów hipotecznych do rekordowo niskiego poziomu w ciągu ostatnich kilku miesięcy i nie musisz być nabywcą domu, aby z nich skorzystać. Jeśli refinansujesz swój kredyt hipoteczny, aby zablokować bieżące stopy procentowe, możesz zaoszczędzić setki dolarów od miesięcznych spłat kredytu hipotecznego, nie wspominając o dziesiątkach tysięcy spłat odsetek przez cały okres spłaty pożyczki.
Jednocześnie istnieją koszty związane z refinansowaniem i ważne jest, aby matematyka miała sens w Twojej sytuacji. Jak więc zdecydować, czy refinansowanie kredytu hipotecznego jest właściwym posunięciem? A ile możesz zaoszczędzić przy dzisiejszych stawkach? Dowiedz się więcej poniżej.
Otrzymuj najświeższe informacje na temat wszystkich rzeczy w domu na Centrum wiadomości Real Home.
Czy refinansowanie ma dla mnie sens?
Chociaż refinansowanie kredytu hipotecznego może potencjalnie zaoszczędzić dużo pieniędzy w okresie spłaty kredytu, nie jest to rozwiązanie dla wszystkich.
Ogólnie rzecz biorąc, musisz rozważyć z góry koszty zamknięcia związane z refinansowaniem z kwotą, którą zaoszczędzisz. Dobrym pomysłem jest również wykonanie obliczeń i sprawdzenie, jak długo zajmie Ci odzyskanie kosztów zamknięcia. Jeśli planujesz przeprowadzkę w ciągu najbliższych kilku lat, może się okazać, że nie zepsujesz się, zanim planujesz sprzedać. Z drugiej strony, jeśli pozostaniesz w miejscu, refinansowanie będzie bardziej lukratywną opcją.
Ile zaoszczędzę, jeśli zrefinansuję swój kredyt hipoteczny?
Kwota, jaką zaoszczędzisz, zależy od kilku rzeczy. Pierwszym z nich jest Twoja obecna stopa kredytu hipotecznego i o ile jest wyższa niż obecna. Ogólnie rzecz biorąc, jeśli zaoszczędzisz więcej niż 1 procent na obecnym kursie, refinansowanie jest dobrym pomysłem, choć w niektórych przypadkach ma sens przy jeszcze mniejszych marżach.
„Jeśli oszczędzasz co najmniej 0,25 procent na oprocentowaniu, może to być świetny czas na refinansowanie. Oszczędności z tytułu odsetek mogą być znaczne, zwłaszcza jeśli spojrzymy na oszczędności długoterminowe w całym okresie trwania pożyczki – mówi Roger Brasil, starszy specjalista ds. pożyczek w firmie Guaranteed Rate w Bostonie. „Wielu właścicieli domów nie korzysta z możliwości refinansowania tak, jak powinno i traci okazję, aby zaoszczędzić dużo na odsetkach lub szybciej budować kapitał, co jest ważne, jeśli wartości domów miałyby zmniejszać."
Oprócz aktualnego oprocentowania kredytu hipotecznego, dokładna liczba, którą zaoszczędzisz, zależy również od takich czynników, jak saldo kredytu istniejący kredyt hipoteczny, długość nowego okresu kredytowania oraz stopę procentową, jaką jesteś w stanie zapewnić dla swojego refinansowanie.
Aby lepiej zorientować się, jak duże mogą być oszczędności, Brasil zaoferował poniższy przykład:
Załóżmy, że saldo Twojego obecnego kredytu hipotecznego wynosi 400 000 USD. Udało ci się zabezpieczyć początkowy kredyt hipoteczny w wysokości 415 000 dolarów o oprocentowaniu 4,875 procent i masz 26 miesięcy do terminu. Twoja obecna spłata kapitału i odsetek wynosi 2196 USD/mies. z kapitałem i odsetkami, a łączne odsetki pozostałe w ciągu około 28 lat wynoszą 330 tys.
A teraz powiedzmy, że refinansujesz pozostałe 400 000 dolarów przez 30 lat. Masz doskonały kredyt i jesteś w stanie zapewnić sobie stawkę 3,25 procent, która była niska w ostatnich tygodniach. Twoja nowa miesięczna spłata kredytu hipotecznego wynosi 1,740 USD/mies. z kapitałem i odsetkami. Nie tylko zaoszczędzisz 456 USD/mies. na spłacie kredytu hipotecznego, ale w ciągu 30 lat zaoszczędzisz 104 000 dolarów.
Czy mogę szybciej spłacić swój dom?
W niektórych przypadkach oszczędności na odsetkach od kredytu hipotecznego będą na tyle duże, że można je refinansować na krótszy okres kredytu hipotecznego, zachowując podobną miesięczną ratę.
Korzystając z tego samego kredytu hipotecznego o wartości 400 000 USD, co powyżej, Brazylia oferuje inny scenariusz.
Tym razem załóżmy, że nie przeszkadza Ci comiesięczna spłata kredytu hipotecznego, ale chcesz szybciej spłacić swój dom, refinansując go na krótszy okres. Wybierasz 20-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu na kwotę 400 000 USD. Przy ostatnim niskim poziomie 3,125 procent spłata kredytu hipotecznego idzie w górę 72 dolary miesięcznie, ale skrócisz okres kredytu hipotecznego o osiem lat i zmniejszysz spłacane odsetki z 330 000 do 144 000, co daje oszczędności w wysokości 186 000 dolarów w ciągu następnych 20 lat. Szybciej też zbudujesz equity.
Jeśli nadal możesz związać koniec z końcem, płacąc nieco wyższe oprocentowanie kredytu hipotecznego, możesz być wolny od kredytu hipotecznego o lata wcześniej, niż planowałeś, i zaoszczędzić dziesiątki tysięcy w tym procesie.
Ile będzie kosztowało refinansowanie kredytu hipotecznego?
Minusem refinansowania kredytu hipotecznego są oczywiście koszty początkowe, a mianowicie koszty zamknięcia związane z udzieleniem kredytu hipotecznego. Dlatego ważne jest, aby upewnić się, że zaoszczędzisz wystarczająco dużo na płatnościach, aby uzasadnić koszty zabezpieczenia nowej pożyczki.
Dokładne koszty refinansowania kredytu hipotecznego będą zależeć od kwoty kredytu, stanu, w którym mieszkasz, rodzaj nieruchomości i wartość domu, ale planuj koszty średnio od 2 do 5 procent kredytu ilość. Jeśli nie możesz sobie pozwolić na opłacenie kosztów z góry przy zamknięciu, porozmawiaj ze swoim kredytodawcą hipotecznym o opcjach io tym, czy refinansowanie nadal ma sens.
„Właściciele domów, którzy martwią się kosztami zamknięcia, powinni wiedzieć, że dostępne są opcje kosztów zamknięcia 0 USD” – mówi Brasil. Typowe opcje pokrycia kosztów zamknięcia obejmują rolowanie ich do kwoty pożyczki lub korzystanie z kredytu pożyczkodawcy w zamian za wzrost oprocentowania kredytu hipotecznego (zwykle około 0,25 procent).
Jak długo potrwa refinansowanie kredytu hipotecznego?
Obecnie trwa wiele operacji refinansowania, więc czas zamknięcia trwa dłużej niż zwykle. Blokady stawek, okres, w którym Twoja zabezpieczona stopa procentowa jest honorowana przez pożyczkodawcę, również działają na zmodyfikowanej osi czasu.
„Pożyczkodawcy zarządzają napływem wolumenu, wymagając długoterminowych blokad na refinansowanie; 60-dniowe lub 90-dniowe okresy blokady w porównaniu z 30-dniowymi okresami blokady” – mówi Brasil. „Proces refinansowania może teraz potrwać około 45-60 dni ze względu na wysoki wolumen. Jednak niektóre wnioski są nadal w stanie rozpatrzyć bardzo szybko, bez konieczności oceny i zajmując mniej niż 30 dni. Każdy scenariusz jest inny i musi zostać przejrzany przez zautomatyzowany program, aby doradzić, czy plik może być kontynuowany bez oceny”.
Niezależnie od tego, czy masz dodatkowe pytania, czy jesteś gotowy na refinansowanie, najlepiej porozmawiaj o pożyczce oficera, aby lepiej zrozumieć koszty zamknięcia oraz to, czego możesz się spodziewać, aby każdy z nich zaoszczędzić miesiąc.
„Skontaktuj się z urzędnikiem ds. Pożyczek, który pomagał przy pożyczce na zakup lub ostatniej pożyczce refinansowej, jeśli refinansowałeś ją w przeszłości. Poproś o wycenę bez kredytu i porównaj z kilkoma renomowanymi pożyczkodawcami lub bankami, aby znaleźć najlepszą stawkę”, mówi Brasil. Wtedy będziesz miał lepszy pomysł, czy refinansowanie jest tego warte.
Czytaj więcej:
- Centrum kredytów hipotecznych Real Homes
