Comprador de casa pela primeira vez e se perguntando 'quanto posso pedir emprestado para uma hipoteca?'. O processo de encontrando a melhor hipoteca tornou-se mais complicado desde que novas regras mais rigorosas foram introduzidas em 2014. Agora é levado em consideração muito mais do que apenas sua receita, então - não coloque muita confiança no que seu banco está online calculadora está dizendo a você e preste atenção a esses critérios essenciais que o credor usará para determinar quanto você pode pedir emprestado.
Saiba mais sobre hipotecas para compradores de primeira viagem em nosso guia.
Calculadoras de hipotecas: o que elas podem e não podem dizer a você
A maioria das pessoas que nunca teve uma hipoteca vai direto para uma calculadora de hipotecas online para obter uma estimativa de quanto pode pedir emprestado. Os bancos costumam ter essas calculadoras gratuitas, e algumas delas fornecem a estimativa mais simples com base na sua receita, que é chamada de relação empréstimo-receita.
A maioria dos credores permite que você peça emprestado um valor entre três e 4,5 vezes o seu salário - ou o salário combinado de você e seu parceiro, se você estiver comprando em conjunto. Algumas calculadoras também darão uma ideia de quais serão seus pagamentos mensais com base na taxa de juros do reembolso da hipoteca, no valor emprestado e na duração da hipoteca. Todas essas ferramentas são úteis e podem dar uma ideia dos números básicos. Dito isso, há muitas circunstâncias individuais que essas ferramentas não levam em consideração.
Se você deseja orientação sobre as melhores hipotecas, quanto pode pedir emprestado e como montar seu aplicativo, é melhor começar com um calculadora grátis para ter uma ideia, vá além disso e realmente fale com um corretor de hipotecas ou consultor de hipotecas. Corretores online que fornecem este serviço tornam a vida mais fácil - Habito, por exemplo, é uma empresa com a qual nos associamos. Eles designarão um especialista em hipotecas dedicado e imparcial que o ajudará a encontrar o melhor negócio, aconselhará e ajudará a colocar seus documentos em ordem. Veja o formulário abaixo.
Posso pagar uma hipoteca? Passando no teste de acessibilidade
Quando você solicita a hipoteca, o credor hipotecário fará perguntas detalhadas sobre suas despesas mensais. Isso incluirá perguntas sobre o seguinte (as perguntas exatas variam entre os credores):
- Dívidas pendentes, por exemplo, amortizações de cartão de crédito ou amortizações de empréstimos estudantis;
- Qualquer pensão alimentícia paga a / de ex-parceiros;
- Taxas escolares;
- Contas mensais de serviços públicos;
- Pagamentos de seguros, por exemplo, seguro automóvel, seguro do recheio da casa, seguro para animais de estimação;
- Hábitos de gasto em atividades de lazer, alimentação fora de casa, etc.
Essas perguntas podem parecer intrusivas, mas o que o credor deve saber é se, depois de todas as suas despesas mensais, você ainda poderá pagar sua hipoteca. O quanto você fica com depois que tudo é retirado determinará em parte quanto você pode pedir emprestado. Se a hipoteca, junto com todas as suas despesas, colocar você em uma situação financeira crítica a cada mês, o credor pode optar por reduzir o valor que você pode pedir emprestado.
De um modo geral, seu histórico financeiro recuando três meses antes do pedido de hipoteca é o que mais importa, portanto, cuide para viver bem dentro de suas possibilidades nos meses que precedem sua aplicativo. Alguns credores podem até querer ver extratos bancários. Não se preocupe: seu credor não vai recusar porque você gosta de comer em bons restaurantes, mas eles pode ficar preocupado se seus hábitos estão constantemente colocando você em dificuldades financeiras no final do mês.
Tenha em mente que esta avaliação está em cima das verificações de classificação de crédito usuais, que também afetam o montante que você pode pedir emprestado, mas o mais importante é usado para determinar se você se qualifica para uma hipoteca em tudo. Tenha muito cuidado ao pagar todas as suas contas em dia: qualquer inadimplência nos pagamentos, mesmo que seja apenas em uma conta de telefone, contará contra você por um ano e ficará em seu registro de crédito por seis.
Teste de estresse de hipotecas: o que os credores levam em consideração
O valor final que você pode pedir emprestado para uma hipoteca está diretamente ligado a quanto você pode pagar a cada mês - e os credores vão querer saber que você ainda pode fazer esses pagamentos se as taxas de juros subirem três por cento (ou mesmo seis ou sete, dependendo do seu emprestador). Existem outras circunstâncias que os credores devem considerar, como:
- Se você ou seu parceiro perderam o emprego ou interromperam a carreira;
- Se você começou uma família;
- Se você teve uma doença de longa duração que reduziu sua renda.
Se o credor concluir que qualquer uma dessas circunstâncias comprometeria sua capacidade de fazer o reembolso da hipoteca, ele pode optar por emprestar menos. Ter economias desempenha um papel importante para amenizar essas preocupações: ter a certeza de que você tem um fundo para dias chuvosos é garantia de que seu credor será mais generoso com o valor que você pode pedir emprestado.
Devo pegar o valor total que posso pedir emprestado?
Se você puder, não. Basicamente, quanto mais alto for o depósito que você pode pagar, melhor será o seu negócio de hipoteca - uma taxa de juros mais baixa e reembolsos mensais mais baixos. O ponto ideal para conseguir um melhor negócio hipotecário é um depósito de 25%. O valor ideal para o melhor negócio hipotecário possível é de 40%. Portanto, se o seu credor está disposto a deixá-lo tomar emprestado 90 por cento do custo do imóvel, mas você pode pagar um depósito de 20 por cento em vez de um de 10 por cento, pagar um depósito maior e pedir menos é sempre Melhor.
Comparando hipotecas
Fizemos parceria com um consultor de hipotecas online Habito. Use o formulário a seguir para ter uma ideia do que você pode pedir emprestado e, em seguida, fale com um consultor para profissionais imparciais conselhos sobre como obter uma hipoteca, ajuda na busca das melhores ofertas e respostas às dúvidas que você possa tenho. Eles também podem usar seu conhecimento interno para negociar o melhor negócio com base em seu histórico financeiro e situação atual.
Mais conselhos sobre hipotecas:
- Hipotecas para compradores de primeira viagem
- Hipotecas e divórcio: o que você precisa saber
- Como remortgage
