Pridajte sa k nášmu newsletteru
Získajte najlepšie nápady na dekoráciu domácnosti, rady pre domácich majstrov a inšpiráciu na projekty priamo do vašej schránky!
Ďakujeme, že ste sa prihlásili do služby Realhomes. Čoskoro dostanete overovací e-mail.
Bol tu problém. Obnovte stránku a skúste to znova.
Pandémia koronavírusu stlačila za posledných pár mesiacov úrokové sadzby hypoték na takmer rekordné minimá a nemusíte byť kupcami domov, aby ste ich využili. Ak refinancujete svoju hypotéku tak, aby ste zablokovali aktuálne úrokové sadzby, je tu potenciál ušetriť stovky dolárov na vaše mesačné splátky hypotéky, nehovoriac o desiatkach tisíc na splátkach úrokov počas trvania vášho úveru.
Zároveň sú s refinancovaním spojené náklady a je dôležité, aby matematika dávala vo vašej situácii zmysel. Ako sa teda rozhodnúť, či je refinancovanie hypotéky tým správnym krokom? A koľko môžete ušetriť s dnešnými sadzbami? Zistite viac nižšie.
Získajte najnovšie informácie o všetkých veciach, ktoré máte doma Centrum správ Real Home.
Má pre mňa refinancovanie zmysel?
Aj keď vám refinancovanie hypotéky môže počas trvania úveru ušetriť veľa peňazí, nie je pre každého.
Vo všeobecnosti budete musieť zvážiť počiatočné náklady na uzavretie spojené s refinancovaním so sumou, ktorú ušetríte. Je tiež dobré si to spočítať a zistiť, ako dlho vám bude trvať, kým sa vám vrátia náklady na uzávierku. Ak sa v najbližších rokoch plánujete presťahovať, možno zistíte, že sa nezlomíte ešte skôr, ako plánujete predaj. Ak zostanete stáť, na druhej strane bude refinancovanie lukratívnejšou možnosťou.
Koľko ušetrím pri refinancovaní hypotéky?
Množstvo peňazí, ktoré ušetríte, závisí od niekoľkých vecí. Prvým je vaša súčasná úroková sadzba hypotéky a o koľko je vyššia ako súčasná. Vo všeobecnosti, ak ušetríte viac ako 1 percento zo svojej súčasnej sadzby, refinancovanie je dobrý nápad, aj keď v niektorých prípadoch má zmysel s ešte menšími maržami.
„Ak si na úrokovej sadzbe ušetríte aspoň 0,25 percenta, môže to byť skvelý čas na refinancovanie. Úspory na úrokoch môžu byť značné, najmä ak sa pozrieme na dlhodobé úspory počas životnosti úveru,“ hovorí Roger Brasil, senior úverový úradník s garantovanou sadzbou v Bostone. „Mnohí majitelia bytov nevyužívajú možnosti refinancovania tak, ako by mali, a premeškajú príležitosť ušetriť veľa na úrokoch alebo rýchlejšie vybudovať vlastný kapitál, čo je dôležité, ak ide o hodnotu domu znížiť."
Presné číslo, ktoré ušetríte, závisí okrem aktuálnej sadzby hypotéky aj od faktorov, ako je zostatok úveru vašu existujúcu hypotéku, dĺžku trvania nového úveru a úrokovú sadzbu, ktorú ste schopní zabezpečiť refinancovať.
Aby ste získali lepší prehľad o tom, aké značné úspory môžu byť, Brazília ponúkla nižšie uvedený príklad:
Predpokladajme, že zostatok na vašej súčasnej hypotéke je 400 000 USD. Zabezpečili ste si počiatočnú hypotéku vo výške 415 000 USD so sadzbou 4,875 percenta a máte 26 mesiacov splatnosti. Vaša súčasná splátka istiny a úrokov je 2 196 USD/mesiac. s istinou a úrokom a celkový zostávajúci úrok za približne 28 rokov je 330 000 USD.
Teraz povedzte, že refinancujete zvyšných 400 000 dolárov na 30 rokov. Máte vynikajúci kredit a dokážete si zabezpečiť sadzbu 3,25 percenta, čo je minimum za posledné týždne. Vaša nová mesačná splátka hypotéky bude 1 740 USD/mesiac. s istinou a úrokom. Nielenže ušetríte 456 $/mesiac. na splátku hypotéky, ale za 30 rokov ušetríte 104 000 USD na celkovom úroku.
Môžem svoj dom splatiť rýchlejšie?
V niektorých prípadoch bude úspora úrokov z hypotéky dostatočne veľká na to, aby ste mohli refinancovať hypotéku na kratšiu dobu a ponechať si podobnú mesačnú splátku.
Pri použití rovnakej hypotéky vo výške 400 000 USD, ako je uvedené vyššie, ponúka Brazília iný scenár.
Tentoraz povedzme, že vám vyhovuje mesačná splátka hypotéky, no chcete svoj dom splatiť rýchlejšie refinancovaním na kratšiu dobu. Vyberiete si hypotéku s fixnou sadzbou na 20 rokov na sumu úveru 400 000 USD. Pri nedávnej nízkej sadzbe 3,125 percenta ide vaša splátka hypotéky hore 72 dolárov mesačne, ale skrátite si osem rokov trvania hypotéky a znížite platené úroky z 330 000 dolárov na 144 000 dolárov, čo predstavuje úsporu 186 000 dolárov počas nasledujúcich 20 rokov. Budete tiež rýchlejšie budovať vlastný kapitál.
Ak stále dokážete vyžiť a platiť o niečo vyššiu úrokovú sadzbu hypotéky, mohli by ste byť roky bez hypotéky skôr, ako ste plánovali, a ušetriť pri tom desiatky tisíc.
Koľko ma bude stáť refinancovanie hypotéky?
Nevýhodou refinancovania hypotéky sú samozrejme počiatočné náklady, a to náklady na uzavretie spojené so vznikom akéhokoľvek hypotekárneho úveru. Preto je dôležité uistiť sa, že na svojich platbách ušetríte dosť na to, aby ste zaručili náklady na zabezpečenie nového úveru.
Presné náklady na refinancovanie hypotéky budú závisieť od výšky úveru, štátu, v ktorom bývate, typ nehnuteľnosti a hodnotu vášho domu, ale naplánujte si náklady v priemere medzi 2-5 percentami vášho úveru čiastka. Ak si nemôžete dovoliť zaplatiť náklady vopred pri uzávierke, porozprávajte sa so svojím hypotekárnym veriteľom o možnostiach a o tom, či má refinancovanie ešte zmysel.
"Majitelia domov, ktorí sa obávajú nákladov na zatváranie, by mali vedieť, že sú k dispozícii možnosti zatváracích nákladov 0 USD," hovorí Brasil. Bežné možnosti pokrytia nákladov na uzavretie zahŕňajú ich začlenenie do výšky úveru alebo použitie úveru veriteľa výmenou za zvýšenie sadzby hypotéky (zvyčajne okolo 0,25 percenta).
Ako dlho bude trvať refinancovanie hypotéky?
Momentálne prebieha veľa refinancovaní, takže časy uzávierky trvajú dlhšie ako zvyčajne. Zámky sadzieb, časové obdobie, v ktorom je vaša zabezpečená úroková sadzba rešpektovaná vaším veriteľom, tiež fungujú na upravenej časovej osi.
„Veritelia zvládajú prílev objemu tým, že vyžadujú dlhodobé blokovanie refinancovania; 60-dňové alebo 90-dňové obdobia uzamknutia oproti 30-dňovým obdobiam blokovania,“ hovorí Brasil. „Proces refinancovania môže momentálne trvať približne 45 – 60 dní vzhľadom na vysoký objem. Niektoré žiadosti sú však stále schopné spracovať veľmi rýchlo, bez potreby hodnotenia a trvá to menej ako 30 dní. Každý scenár je iný a musí byť skontrolovaný automatizovaným programom, aby mohol poradiť, či súbor môže pokračovať bez hodnotenia."
Či už máte ďalšie otázky alebo ste pripravení refinancovať, najlepšie urobíte, ak sa porozprávate o pôžičke úradníka, aby ste lepšie porozumeli vašim záverečným nákladom a tomu, čo môžete očakávať, že každý ušetrí mesiac.
„Ak ste v minulosti refinancovali, obráťte sa na úverového úradníka, ktorý vám pomohol s nákupom úveru alebo s posledným refinančným úverom. Požiadajte o cenovú ponuku bez úveru a porovnajte ju s niekoľkými renomovanými veriteľmi alebo bankami, aby ste našli najlepšiu sadzbu,“ hovorí Brasil. Potom budete mať lepšiu predstavu, či sa vám refinancovanie oplatí.
Čítaj viac:
- Hypotekárne centrum Real Homes
Kaitlin Madden Armon je spisovateľka a redaktorka, ktorá pokrýva všetko domáce. Okrem Real Homes napísala pre Architectural Digest, Martha Stewart Living, Refinery29, Modern Luxury Interiors, Wayfair, The Design Network a mnoho ďalších. Vyštudovala žurnalistiku na Northeastern University a v súčasnosti žije v Connecticute so svojím manželom, dvoma synmi a černošským laboratóriom.
