Kaj je hipoteka za sprostitev lastniškega kapitala in ali bi morali razmisliti o njej? Če se bližate upokojitvi in ste zaskrbljeni zaradi življenjskih stroškov ali imate v mislih velik projekt izboljšanja doma, bi lahko bila sprostitev lastniškega kapitala rešitev. Poleg tega vam lahko sprostitev lastniškega kapitala omogoči, da svojim otrokom ali vnukom pomagate stopiti na nepremičninsko lestvico, tako da zberete tako potrebno denar za depozit.
Kot pri vseh drugih hipotekarnih izdelkih, iskanje najboljše hipotekarne pogodbe je zelo pomembno in bo zahtevalo nekaj znanja (in neodvisnih finančnih nasvetov). Preberite naš vodnik, če želite začeti in uporabljati spletno orodje za primerjavo hipotek razvili hipotekarni strokovnjaki Habito spodaj.
Več nasvetov o sorodnih temah najdete v naši hipoteke strani.
Kaj je hipoteka za sprostitev lastniškega kapitala?
Hipoteka za sprostitev lastniškega kapitala je pravzaprav oblika remortgaging, kjer vzamete drugo posojilo proti deležu nepremičnine, ki jo že imate v lasti. Za najem hipoteke za sprostitev lastniškega kapitala vam ni treba odplačati vse obstoječe hipoteke. Če imate na primer 200.000 funtov nepremičnine v vrednosti 300.000 funtov, lahko "odstopite" ali prodate banki odstotek od 200.000 funtov v zameno za gotovino.
Katere vrste hipotekarnih hipotekarnih posojil obstajajo?
Vrste hipotek za sprostitev lastniškega kapitala se razlikujejo glede na to, kako želite prejeti denar, kako in kdaj posojilo bo poplačano in koliko želite zaščititi svoje premoženje za upravičence v vašem volja.
Velika večina hipotek za sprostitev lastniškega kapitala spada v doživljenjska hipoteka kategorija: to so v bistvu posojila, zavarovana z vrednostjo deleža vašega doma, ki jih je treba odplačati po vaši smrti in po prodaji nepremičnine. Ti izdelki so na voljo samo starejšim od 55 let.
Tipičen doživljenjska hipoteka vam omogoča takojšen dostop do pavšalnega zneska, enakovrednega lastniškemu kapitalu, ki ga sproščate. Ulov so obresti, ki se uporabljajo za celoten znesek in so običajno pet odstotkov ali več. Za to vrsto hipoteke ni mesečnih odplačil in po potrebi lahko uporabite ves denar naenkrat. Celotno posojilo se lahko odplača s prodajo nepremičnine.
Črpanje hipotek za vse življenje vam omogočajo, da nekaj denarja črpate, ko in ko ga potrebujete, namesto v enkratnem znesku. Ti načrti lahko znižajo obresti, ki jih je treba odplačati, ker se obresti nanašajo le na znesek, ki ste ga dvignili, ne pa na ves lastniški kapital, ki ga izberete za sprostitev.
Obstaja še en način, da poskusite ublažiti potencialno visoke stroške hipoteke za vse življenje, z sprostitev lastniškega kapitala samo za obresti načrt. Odplačevali boste mesečno, vendar le znesek obresti. Te so lahko s fiksno ali variabilno obrestno mero in so najbolj primerne za ljudi, ki še delajo, ali pa lahko črpajo prihranke za vračilo.
Včasih obstaja tudi možnost prijave za prilagodljiv načrt sprostitve lastniškega kapitala samo za obresti, ki vam omogoča, da prenehate vračati obresti, če tega ne zmorete ali nočete več. Ponudnik vam lahko to zamenjavo zaračuna.
Obstaja tudi načrt prenove doma možnost, vendar so te zdaj redke, saj ponujajo zelo nizko vrednost za denar. Kot del načrta za preusmeritev doma vam bo ponudnik dal pavšalni znesek v zameno za odstotek vašega lastniškega kapitala pod tržno vrednostjo (na primer, kar polovico tržne cene). Ko bo vaš dom prodan po vaši smrti, bo ponudnik dobil celotno tržno vrednost tega lastniškega deleža. Torej, čeprav je denar v roki, bi lahko načrt vračanja stanovanja vašim upravičencem odvzel pomemben del njihovega premoženja. Običajno morate biti starejši od 65 let, da se kvalificirate za to vrsto izdelka.
Koliko lastniškega kapitala lahko sprostim?
Običajno lahko sprostite med 18 in 50 odstotkov lastniškega kapitala. Ko iščete ponudnika sproščanja lastniškega kapitala, morate vedno preveriti, ali je član Svet za sprostitev lastniškega kapitala, ki vodijo politiko brez negativnega lastniškega kapitala. To pomeni, da vam ponudnik ne bo dovolil zadolževanja v obsegu, v katerem bi končni znesek odplačila presegel vrednost vašega doma.
Omejitev, koliko lastniškega kapitala lahko sprostite, lahko določite tudi tako, da del kapitala razdelite z obročem; to se običajno stori, da se zagotovi, da bodo vaši upravičenci prejeli dediščino. To seveda pomeni, da se bo skupni znesek, ki ga lahko izposodite, zmanjšal.
Kakšne so prednosti hipotekarnih posojil?
Hipoteke za sprostitev lastniškega kapitala vam omogočajo dostop do dodatnega denarja, ne da bi se morali preseliti domov. Ohranite 100 odstotkov lastništva stanovanja tudi po tem, ko vzamete posojilo. Sprostitev lastniškega kapitala je lahko rešitev za stanje „denarno revno, bogato s premoženjem“, kar izboljša vašo kakovost življenja upokojitev, ta posojila pa lahko staršem omogočijo pomoč otrokom na nepremičninski lestvici z nabavo denarja za depozit.
Kakšne so slabosti sproščanja lastniškega kapitala?
Ta možnost ponovne hipoteke je lahko zaradi nabiranja obresti (zelo) draga. Lahko poje v dediščino vaših upravičencev ali pa jo celo pogoltne. Nekateri posojilodajalci vas bodo kaznovali, če se odločite za predčasno odplačilo posojila, drugi pa morda sploh ne bodo posojali, če nameravate denar uporabiti za naložbe ali prihranke. Sprostitev lastniškega kapitala bo vplivala tudi na vašo upravičenost do dajatev.
Kaj se zgodi s posojili za sprostitev lastniškega kapitala po smrti?
Posojilo za sprostitev lastniškega kapitala se prenese na naslednjega lastnika stanovanja, običajno vašega partnerja ali zakonca. Zelo pomembno je, da se prepričate, ali delajo, sicer bi jih lahko prisilili, da jih prodajo. Nato se posojilo še naprej prenaša na vsakogar, ki podeduje nepremičnino, dokler zadnji lastnik stanovanja ne umre ali ne gre v dolgotrajno oskrbo. Na tej točki se nepremičnina proda, izkupiček pa se uporabi za poplačilo posojila in posojilodajalca.
Kakšne so alternative sprostitvi lastniškega kapitala?
Najboljša alternativa sprostitvi lastniškega kapitala je zmanjšanje števila zaposlenih. Prednost zmanjšanja je, da z denarjem, ki je ostal pri prodaji vašega starega kraja, v prihodnje ne bo obresti za vračilo. Zmanjšanje velikosti je lahko tudi dobra izbira, ko postane vzdrževanje večje nepremičnine oteženo, kar lahko vpliva na njeno vrednost pri prodaji. Vendar le vi veste, ali ste se pripravljeni preseliti domov in ali je kompromis vreden.
Primerjava hipotek
Želite videti, katera vrsta hipoteke je najboljša za vas, ali poskušate ugotoviti, koliko bi vaša sprostitev lastniškega kapitala omogočila izposojo vaših otrok/vnukov? Uporabi Habito orodje za primerjavo spodaj, da bi olajšali krčenje številk. Nato jih pokličite brezplačno za klepet brez obveznosti. S svojim znanjem vam lahko svetujejo v naslednjih fazah, vam pomagajo oceniti cenovno dostopnost in vam dajo nepristranski nasvet, da zagotovite najboljšo ponudbo za vas.
- Spletni hipotekarni posredniki: kako do hipoteke na spletu
- Hipoteke za samozaposlene: vodnik za začetnike
