Uporabljene samo obrestne hipoteke so bile do finančne krize leta 2008 precej pogost finančni produkt, ko se je izkazalo, da je veliko ljudi, ki so imeli izposojeni samo na podlagi obresti ne bodo mogli odplačati posojila po finančni krizi, ki je vplivala na njihove prihranke in naložbe. Ob tem so še vedno na voljo samo hipotekarne obresti; pravzaprav kažejo naraščajoči trend, kar pomeni, da postaja na voljo več takšnih hipotek.
Če vaše iskanje iskanje najboljše hipotekarne pogodbe ni prinesel rezultatov, na katere ste upali, to so mesečna odplačila nepremičnine, ki bi jo resnično želeli če se spopadate z drugimi dolgoročnimi finančnimi cilji, bi lahko razmislili samo o obresti hipoteka. Spodaj pojasnjujemo vse, kar morate vedeti o tej vrsti hipoteke, in ali je to dobra ideja za vas. Če ste pripravljeni igrati s številkami, skočite naravnost navzdol do Habita brezplačno orodje za primerjavo hipotek na dnu strani.
Kaj je hipoteka samo za obresti?
Hipotekarna pogodba samo z obrestmi je preprosto hipotekarni načrt, pri katerem vsak mesec v času trajanja hipoteke odplačujete le znesek obresti. Na koncu hipotekarnega roka, dogovorjenega s posojilodajalcem, se celoten prvotni znesek posojila odplača, minus obresti. V bistvu, če ste si izposodili 200.000 funtov, ste na koncu še vedno dolžni 200.000 funtov, ne pa obresti, ki bi vam jih posojilojemalec zaračunal za posojilo.
Ta članek zajema samo hipotekarne stanovanjske obresti; za hipoteke od nakupa do oddaje, ki so običajno samo obresti, si oglejte našo kupiti, če želite dati hipoteko vodnik. Potrebujete bolj splošen nasvet o različnih vrstah hipotek? Preberite naš vodnik po hipoteke za prve kupce.
Ali lahko še vedno dobite hipoteko samo za obresti?
V nasprotju s splošnim prepričanjem lahko še vedno dobite samo hipotekarne obresti: niso bile prepovedane in jih ponuja kar nekaj posojilodajalcev. Res je, da so posojilna merila zdaj veliko, veliko strožja, kot so bila prej, zato jih ne bodo mogli dobiti vsi.
Zakaj bi dobili hipoteko samo za obresti?
Hipotekarna posojila samo za obresti lahko delujejo zelo dobro pri nekaterih ljudeh: in sicer pri tistih z zelo jasnimi, dolgoročnimi finančnimi načrti ki vključujejo dedovanje (v obliki sredstev ali premoženja), MSR ali naložbene načrte ali kombinacijo vseh tiste. Hipoteko samo za obresti pomislite na dobro možnost, če bi se opredelili kot „denarno revni, bogati s premoženjem“ ali „bodo v prihodnosti bogatejši“. Odplačilo samo obresti na vašo hipoteko bi lahko vsak mesec sprostilo znatne zneske, ki bi lahko šli za prihranke in/ali vaše življenjske stroške.
Hipotekarnih posojil, ki se nanašajo samo na obresti, ne smemo obravnavati kot hipoteke "o tem bom razmišljal kasneje", v vsakem primeru pa posojilodajalci ne dovoljujejo več tovrstnega zadolževanja. Vsak, ki zaprosi za hipoteko samo za obresti, bo moral posojilodajalcu pokazati konkreten načrt odplačevanja, o katerem je več v nadaljevanju.
V tej kategoriji je tudi podmnožica, imenovana samo hipotekarna pokojnina, ki je dokaj nov izum za pomoč starejšim ljudem, ki bi se sicer borili za pridobitev a hipoteka. To je lahko dobra možnost za upokojene ljudi, ki jim ni treba skrbeti, da bodo nepremičnino prenesli v dediščino na otroke ali druge družinske člane.
Načrti odplačevanja: kaj morate vedeti
Če zaprosite za hipoteko samo za obresti, boste potrebovali nekaj, kar se imenuje odplačilni načrt ali odplačilna strategija. Različni posojilodajalci bodo imeli različne preference glede tega, kaj bodo sprejeli kot zanesljiv načrt, medtem ko bodo nekateri želeli še več zagotovil s kombinacijo različnih strategij. Zamislite si skoraj kot poslovni načrt, ki ga boste morali ponuditi posojilodajalcu. Posojilojemalec lahko kot legitimne odplačilne načrte sprejme kar koli od naslednjega:
- Lastnino, ki jo boste pridobili po smrti sorodnika, ki se bo prodal; to odplačilo se uporablja tudi za hipotekarne pokojnine samo ob upokojitvi;
- Prihodnje dedovanje;
- Vaš namen prodati nepremičnino po koncu hipotekarnega roka, včasih imenovan tudi zmanjšanje velikosti; upoštevajte, da večina posojilodajalcev ne bo sprejela te možnosti, razen če ste lastnik vsaj 200.000 GBP kapitala na koncu hipotekarnega roka;
- Finančni presežek iz MSR, naložbenega portfelja ali delnic in delnic. Upoštevajte, da posojilodajalci zelo dobro razumejo naravo naložbe in da boste morali dokazati, da je vaša naložbena strategija dobra in bo prinesla pričakovani dobiček. Če vlagate v nekaj zelo tveganega, pričakujte, da vas bo posojilodajalec zavrnil;
- Denar za pokojnino: za odplačilo posojila lahko uporabite 25 odstotkov pokojnine brez davka. Upoštevajte, da če boste preostanek unovčili, bo obdavčen kot dohodek. Uporaba 25 -odstotnega pavšalnega zneska je lahko možnost v povezavi z drugimi strategijami odplačevanja;
- Prihodnja prodaja dragocenosti, ki jih imate/ste jih podedovali: če ste med redkimi srečneži, ki imate v lasti drago sliko/kulturni predmet/kos nakita, bi jih lahko uporabili za poplačilo posojila.
Koliko lahko izposodim samo hipoteko za obresti?
Pričakujte, da si boste lahko izposodili največ 75 odstotkov vrednosti nepremičnine. Zelo malo je posojilodajalcev, ki bi sprejeli manj kot 25 -odstotni depozit, večina pa bo raje položila 50 -odstotni depozit.
Upoštevajte tudi, da bo večina posojilodajalcev želela videti ta velik depozit v kombinaciji z najmanj 50.000 funtov letnega dohodka (75.000 funtov za par). To je lahko dohodek od samozaposlitve.
Kako dolgo so samo hipotekarni pogoji obresti?
Pogoji se bodo razlikovali, večina pa bo standardni 25-letni mandat.
Kaj se zgodi ob koncu hipotekarnega roka samo za obresti?
To je odvisno od tega, ali ste načrtovali prodajo ali ohranitev nepremičnine in kakšen načrt odplačevanja je v pomoč pri poplačilu posojila. Preden vzamete hipoteko samo za obresti, boste morali o tem dobro premisliti. Ste prepričani, da boste pripravljeni na odselitev, potem ko boste tako dolgo živeli v svojem domu?
Je hipoteka samo obresti dobra ideja?
Kar nas pripelje do splošnejšega vprašanja, ali so hipotekarne obresti dobra ideja? Glede na zelo stroga merila za upravičenost za mnoge ne bodo, saj si ne bo veliko ljudi želelo težav pri postopku prijave in velike možnosti zavrnitve. Ob tem obstaja znatna manjšina, ki bi lahko imela koristi od hipoteke samo za obresti. So:
- Ljudje, ki se bližajo upokojitvi, ki bi si prizadevali za velika odplačila hipoteke in ki so pripravljeni na prodajo svojega doma, ko gredo v dom/umrejo;
- Ljudje z znatnimi sredstvi, povezanimi v družinsko premoženje, skrbniški skladi/dedovanje, ki bi radi imeli svoj dom, preden pridejo v ta denar;
- Ljudje, ki se zelo resno ukvarjajo z naložbami: če imate zelo dobrega finančnega svetovalca/razumete naložbe in kako od tega povečati svoj dohodek in bi si želel, da bi vaš denar z leti bolj deloval ti. To bo verjetno delovalo le, če vložite/prihranite vsaj znesek, ki bi ga porabili za odplačilo hipoteke.
Kdaj je hipoteka samo obresti slaba ideja, tudi če izpolnjujete pogoje? Daleč največja možna napaka se konča z negativnim lastniškim kapitalom in ne more odplačati posojila, če ste to upali pokriti s prodajo hiše. Zato te hipoteke ni priporočljivo uporabljati pri nakupu hiše za novogradnjo. Neplačilo posojila iz drugih razlogov ne bi smelo skrbeti, saj posojilojemalec preprosto ne bi odobril vaše vloge.
Primerjava hipotek
Ste prepričani, da bi vam koristila samo hipotekarna hipoteka? Potem je čas, da se soočite s številkami s pomočjo spletnega hipotekarnega strokovnjaka Habito's spodnje spletno orodje za primerjavo.
- Hipoteke za sprostitev lastniškega kapitala
- Hipoteke za samozaposlene
