Koronaviruspandemien har presset boliglånsrentene til rekordnivåer de siste månedene, og du trenger ikke å være boligkjøper for å dra fordel av dem. Hvis du refinansierer boliglånet ditt for å låse gjeldende renter, er det potensial for å spare hundrevis av dollar på dine månedlige boliglånsbetalinger, for ikke å snakke om titusenvis av rentebetalinger i løpet av lånets levetid.
Samtidig er det kostnader forbundet med refinansiering, og det er viktig at matematikken gir mening i din situasjon. Så hvordan kan du avgjøre om refinansiering av boliglån er det riktige trekket? Og hvor mye kan du spare med dagens priser? Finn ut mer nedenfor.
Få det siste om alt hjemme på Real Home News Hub.
Er refinansiering fornuftig for meg?
Selv om refinansiering av boliglån potensielt kan spare deg for mye penger i løpet av lånet, er det ikke for alle.
Generelt må du veie de forhåndslukkende sluttkostnadene knyttet til refinansiering mot beløpet du sparer. Det er også en god idé å gjøre regnestykket og se hvor lang tid det vil ta deg å få tilbake stengekostnadene. Hvis du planlegger å flytte i løpet av de neste årene, kan du oppdage at du ikke går i stykker selv før du planlegger å selge. Hvis du blir værende derimot, vil refinansiering være et mer lukrativt alternativ.
Hvor mye vil jeg spare hvis jeg refinansierer boliglånet mitt?
Mengden penger du sparer avhenger av noen få ting. Den første er din eksisterende boliglånsrente, og hvor mye høyere er den enn de nåværende. Generelt sett, hvis du sparer mer enn 1 prosent på din nåværende rente, er refinansiering en god idé, men i noen tilfeller er det fornuftig med enda mindre marginer.
"Hvis du sparer minst 0,25 prosent på renten din, kan det være et flott tidspunkt å refinansiere. Rentebesparelsene kan være betydelige, spesielt når man ser på de langsiktige besparelsene i løpet av et lån, sier Roger Brasil, seniorlånsansvarlig med garantert rente i Boston. "Mange huseiere benytter seg ikke av refinansieringsmuligheter som de burde og går glipp av en mulighet til spare mye på renter eller å bygge egenkapital raskere, noe som er viktig hvis boligverdier skulle avta."
I tillegg til din nåværende boliglånsrente, avhenger det nøyaktige antallet du sparer også av faktorer som lånebalansen på ditt eksisterende boliglån, lengden på den nye låneperioden og renten du kan sikre deg refinansiere.
For å få en bedre oversikt over hvor betydelige besparelsene kan være, tilbød Brasil eksemplet nedenfor:
Anta at lånesaldoen på ditt nåværende boliglån er $ 400 000. Du sikret det første boliglånet på $ 415 000 med en rente på 4,875 prosent, og du er 26 måneder inne i løpetiden. Din nåværende hovedstol og rentebetaling er $ 2,196/mo. med hovedstol og renter, og den totale renten som gjenstår over omtrent 28 år er $ 330 000.
Si nå at du refinansierer de resterende 400 000 dollar i 30 år. Du har god kreditt og kan sikre deg en rente på 3,25 prosent, et lavt nivå de siste ukene. Din nye månedlige boliglånsbetaling blir 1.740 dollar/mnd. med rektor og renter. Ikke bare vil du spare $ 456/mnd. på pantelånet ditt, men du sparer $ 104 000 i total rente over 30 år.
Kan jeg betale ned huset mitt raskere?
I noen tilfeller vil boliglånsrentebesparelsen være stor nok til at du kan refinansiere for en kortere boliglånetid og beholde en lignende månedlig betaling.
Ved å bruke samme boliglån på 400 000 dollar som ovenfor, tilbyr Brasil et annet scenario.
Denne gangen la oss si at du er komfortabel med din månedlige boliglånsbetaling, men ønsker å betale ned huset ditt raskere ved å refinansiere for en kortere sikt. Du velger et 20-årig fastforrentet boliglån på lånebeløpet på 400 000 dollar. Med den siste lave raten på 3,125 prosent, går boliglånsbetalingen din opp $ 72 i måneden, men du vil barbere deg åtte år av boliglånetiden og redusere renten som er betalt fra $ 330 000 til $ 144 000, en besparelse på $ 186 000 i løpet av de neste 20 årene. Du vil også bygge egenkapital raskere.
Hvis du fortsatt kan få endene til å møtes mens du betaler en litt høyere boliglånsrente, kan du bli boliglånsfrie år tidligere enn du hadde planlagt, og spare titusenvis i prosessen.
Hvor mye vil det koste å refinansiere boliglånet mitt?
Ulempen med å refinansiere et boliglån er selvfølgelig forhåndskostnadene, nemlig stengekostnader forbundet med opprinnelse av et boliglån. Så det er viktig å sørge for at du sparer nok på betalingene dine for å garantere kostnadene ved å sikre et nytt lån.
De eksakte kostnadene for refinansiering av boliglånet ditt vil avhenge av lånebeløpet, staten der du bor, eiendomstypen og husets verdi, men planlegg kostnadene i gjennomsnitt mellom 2-5 prosent av lånet ditt beløp. Hvis du ikke har råd til å betale kostnadene på forhånd ved avslutning, snakk med boliglånstaker om alternativer og om refinansieringen fortsatt er fornuftig.
"Huseiere som er bekymret for nedleggelseskostnader, bør vite at det er $ 0-alternativer for sluttkostnad," sier Brasil. Vanlige alternativer for å dekke lukkekostnader inkluderer å rulle dem inn i lånebeløpet, eller bruke en långiverkreditt i bytte mot en økning i boliglånsrenten (vanligvis rundt .25 prosent).
Hvor lang tid tar det å refinansiere boliglånet mitt?
Det skjer mye refinansiering akkurat nå, så stengetid tar lengre tid enn vanlig. Rentelåser, tidsperioden der din sikrede rente blir hedret av utlåner, opererer også på en modifisert tidslinje.
"Långivere klarer seg i volumtilstrømning ved å kreve langsiktige låser for refinansiering; 60-dagers eller 90-dagers låseperioder kontra 30-dagers låseperioder, sier Brasil. "Refinansieringsprosessen kan ta omtrent 45-60 dager akkurat nå på grunn av det høye volumet. Noen applikasjoner er imidlertid fortsatt i stand til å behandle veldig raskt, uten vurdering, og tar mindre enn 30 dager. Hvert scenario er forskjellig og må gjennomgås av et automatisert program for å gi råd om en fil kan fortsette uten en vurdering. "
Enten du har flere spørsmål eller er klar til å refinansiere, er det beste alternativet å snakke med et lån offiser for å få en bedre forståelse av dine sluttkostnader, pluss hva du kan forvente å spare hver måned.
"Ta kontakt med låneansvarlig som hjalp deg med kjøpslånet ditt eller det siste refinansieringslånet ditt, hvis du har refinansiert tidligere. Be om et tilbud uten kredittkreditt og sammenligne med noen få anerkjente långivere eller banker for å finne den beste prisen, sier Brasil. Da får du en bedre idé om refinansiering er verdt det.
Les mer:
- Real Homes boliglån
