Lurer du på hva boliglån, enkeltmanns boliglån er, og om du kan få et? Tenk deg dette scenariet: du er en førstegangskjøper, og du har funnet drømmeboligen din. Du har til og med satt sammen penger for et depositum. Men vent - det er ingen måte du vil bli godkjent for boliglån for denne eiendommen på din nåværende inntekt. Hjelp kan være tilgjengelig med et boliglån i felles låner, enkeltmann (JBSP), som boliglånsmeglere rapporterer om å bli stadig mer populære. Men hva er en JBSP, er du kvalifisert til å søke om en, hva er fordelene - og ulempene? Les denne guiden for å finne ut.
Få råd om hvordan du finner beste boliglån i vår guide. Og hvis du er ny i verden av eiendom og boligkjøp og ønsker å få en sterk følelse av det grunnleggende, sjekk ut vår omfattende guide til kjøpe hus eller leilighet.
Hva er et felles låner, enkeltmanns boliglån og hvordan fungerer det?
Felles låntaker, enkeltmanns boliglån fungerer på akkurat den måten navnet antyder: det lar flere låntakere bidra til opptak og tilbakebetaling av boliglånet uten å kreve eierskap til eiendommen - det vil si uten at navnene deres står på gjerninger.
JBSP -boliglånet tillater vanligvis at opptil fire personer kan vurderes for et enkelt boliglån på eiendommen (selv om dette tallet varierer avhengig av boliglånleverandøren), og dermed potensielt øker beløpet kjøperen kan låne. Dette betyr ikke at banken ganske enkelt vil kombinere alles inntekt - vanligvis vil de vurdere alle, men vurdere to inntekter. De andres inntekter vil bli betraktet som sikkerhet eller økonomisk garanti.
Denne boliglånstypen er ikke begrenset til førstegangskjøpere, og noen (men ikke alle) långivere tillater folk opp til 80 år for å bidra, noe som betyr at for noen mennesker kan ikke bare en forelder, men også en besteforelder hjelpe ute.
Hva er fordelene med et JBSP -boliglån?
Ingen tilleggsavgift for frimerke: fra og med 2016 er alle andre boligkjøp pålagt et stempelavgift på 3 prosent, altså at et felles boliglån med et familiemedlem som allerede eier et hjem setter dem på en økonomisk ulempe. Et JSBP -boliglån er en måte å unngå denne ekstrautgiften på.
En sjanse til å få hjemmet til drømmene dine før: hvis hjertet ditt ligger på et hus du bare ikke har råd til akkurat nå, men du kan betale boliglånet snart (for eksempel har du nylig startet en vellykket virksomhet som ennå ikke viser nok overskudd), og ønsker å leve lenge, så kan JBSP være et godt alternativ for deg. Dette er spesielt relevant for folk som ikke er interessert i eiendom som investering, og ikke ønsker å flytte når de har et langtidsbolig.
Ingen eiendomsbegrensninger: i motsetning til statlige egenkapitallånordninger som f.eks Hjelp til å kjøpe, dette er et fullt kommersielt boliglån som lar deg kjøpe hva du vil, ikke bare nybygg.
Det kan fungere for en buy-to-let-investering: Hvis du allerede eier hjemmet ditt, men ønsker å kjøpe en annen eiendom for kjøp-til-utleie formål, så ha noen andre (et familiemedlem eller partner) på eiendomsskjøtene, men deg selv som boliglånssøker, vil igjen hjelpe deg med å unngå 3 prosent tilleggsavgift på andre boliger og kjøp-for-lar.
Det kan hjelpe bedriftseiere med å beskytte eiendeler: Hvis du er en bedriftseier og vil beskytte hjemmet ditt, kan det være fornuftig å ha partnerens navn (men ikke ditt eget), på gjerningene. Hvis virksomheten skulle falle sammen, ville du kunne beskytte hjemmet ditt mot å bli beslaglagt for gjeldsbetaling.
Hva er ulempene med et JBSP -boliglån?
Økonomisk risiko for alle involverte: Dette gjelder spesielt foreldrene, eller det familiemedlemmet som har avtalt å være søkeren som ikke er eier. Hvis huseieren misligholder betalingen, er den som er på boliglånet fortsatt ansvarlig for tilbakebetalingen. Det etterlater også alle ugifte ikke-eierpartnere enormt sårbare i tilfelle et forhold bryter sammen.
Det kan lulle deg inn i en falsk trygghet: Vær helt ærlig med deg selv - hvis den økonomiske hjelpen fra familien din skulle opphøre over natten, hva ville du gjort? Vil du fortsatt kunne beholde hjemmet ditt?
Familiefall kan gjøre ting rotete: familieforhold kan bli rotete, noen ganger raskt. Hvis familiemedlemmer på et JBSP -boliglån faller ut, vil det ta penger å ta noens navn av boliglånet, for ikke å si noe om det økonomiske sjokket ved et plutselig høyere boliglån. Bare familier med svært stabile forhold bør vurdere dette alternativet.
Det kan være vanskelig å bli godkjent: Å søke om denne typen boliglån kan være vanskeligere enn et vanlig boliglån (se nedenfor).
Søknadsprosessen for felleslåntaker, enkeltmanns boliglån
En viktig ting å forstå om felles låntaker, enkeltmanns boliglån er at de ikke er ment som en ordning der noen andre betaler boliglånet ditt på ubestemt tid. I de fleste tilfeller er JBSP beregnet på familiemedlemmer som ønsker å hjelpe i en bestemt periode, inntil du kan ta fullt økonomisk ansvar for huset. JBSP -boliglånet skal ikke forveksles med et garantiansvarslån, når en kjøpers foreldre garanterer (med deres inntekt, sparing og til og med egen eiendom) for å betale tilbake i tilfelle barna misligholder boliglån.
For et JBSP -boliglån må de fleste långivere være fornøyd med at du, kjøperen, til slutt vil kunne foreta alle tilbakebetalingene deg selv, noe som betyr at en viktig del av vurderingsprosessen viser at inntekten din sannsynligvis vil vokse jevnt og trutt tid. Faktisk blir omtrent halvparten av alle søknader om JBSP avslått fordi kjøperen ikke har klart å påvise denne sannsynligheten for inntektsvekst.
Jeg trenger ikke lenger hjelp fra familien min: hva nå?
Når du har kommet til en posisjon der du er økonomisk sikker og definitivt kan betale tilbake på egen hånd i overskuelig fremtid, kan du remortgage å frigjøre familiemedlemmene fra det juridiske ansvaret for boliglånet ditt. Du kan gjøre dette enten med den samme leverandøren eller en annen. Husk at remortgaging -applikasjonen der du skal være både eier og pantelåner, nå bare vil ta hensyn til din økonomi og utgifter.
Sammenligning av boliglån
Med et JBSP -boliglån, som med alle typer boliglån, er det fortsatt viktig å være sikker på at du får den best mulige panteavtalen. Vi har slått oss sammen med online boliglånsrådgiver Habito for å hjelpe deg med å gjøre dette. Bruk dette skjemaet (nedenfor) for å få en ide om hva du kan låne, og snakk deretter med en rådgiver for gratis, upartiske råd om å ta boliglån. De kan bruke sin innside kunnskap til å finne og forhandle frem den beste boliglånsavtalen for deg, også basert på din økonomiske historie og nåværende status. De vil også svare på spørsmål om boliglån.
Vil du utforske flere boligkjøpsalternativer?
- Hvordan kjøpe hus på auksjon
- Hvordan kjøpe et gammelt hus
- Hvordan prute for den beste husprisen
