Ett köp för att låna inteckning är en typ av inteckning du behöver om du köper en fastighet för att släppa ut. Det kan också ibland användas för att återbetala en fastighet som ägaren hade tänkt att bo i, men har fått flytta ut och släppa ut. Det finns betydande skillnader mellan köp för uthyrning och vanliga bostadslån, och det är mycket viktigt att känna till dem innan du förbinder dig att bli en hyresvärd.
Precis som bostadslån, har köp-till-utlåning inteckning i olika priser och villkor, så hitta det bästa bolånet är fortfarande avgörande. Läs den här guiden för att bekanta dig med reglerna innan du tar steget och använder vår köpa för att låna inteckningskalkylator Nedan. Och konsultera vår guide till inteckningar för förstagångsköpare för ännu mer info.
Vad är ett köp för att låta likhus?
Ett köp för att låna inteckning är en specifik typ av inteckning som erbjuds av långivare till investerare. I praktiken är alla som köper en fastighet med avsikt att samla hyran och inte bor där en investerare. Det viktigaste att veta om köp för att låna inteckningar är att de i de allra flesta fall endast är ränta. Det betyder att du endast kommer att betala tillbaka den månatliga räntan på hypotekslånen, inte återbetalningarna själva (dina hyresgäster kommer att göra det genom att betala hyran).
Låter bra än så länge? Det är på kort sikt, och ett köp för att låta fastighetsinvesteringar kan fungera mycket bra för någon som har kortsiktiga kassaflödebehov, samtidigt som de ökar sina besparingar (till exempel genom andra former av investering). Viktigare är dock att du måste betala tillbaka hela lånet du har tagit på köp-till-uthyrningsfastigheten i slutet av inteckningstiden. Dessutom kommer räntorna att vara högre på ett bostadsrättslån, oavsett om det är en fast löptid eller rörlig ränta, även om de har sjunkit lite nyligen.
Köp för att låna inteckning - hur mycket behöver jag?
Detta är ett annat område av avgörande skillnad från bostadslån: som en köp-för-att-hyra-bolånssökande behöver du minst 25 procent deposition, i motsats till standard 10 procent. Som med andra typer av inteckning får du tillgång till bättre erbjudanden om du kan erbjuda en högre insättning (40 till 50 procent är det belopp som ger dig de bästa erbjudandena).
Lek med våra online jämförelse verktyg för att få en uppfattning om vad du kan låna och de erbjudanden du kan få med den insättning du har. Vi har samarbetat med Habito som erbjuder en kostnadsfri, objektiv jämförelsetjänst och kommer att svara på alla dina frågor. De kan också ge dig opartiska råd om att ta ett bolån, hjälpa dig att hitta de bästa erbjudandena och kan använda sin insiderkunskap för att förhandla fram det bästa erbjudandet baserat på din ekonomiska historia och nuvarande status, för.
Hur mycket kan jag låna för att köpa för att låna inteckning?
Som en del av vad långivare kallar "hyresvärdens stresstestning" kommer de att tillämpa strikta ekonomiska kriterier på din låneansökan. Viktigast av allt, de kommer att tillämpa det som kallas "räntetäckningsgraden", det vill säga förhållandet mellan hyresintäkter och inteckningsbetalningar till nuvarande bolåneränta. Vad detta innebär i praktiken är att långivaren kommer att vilja vara övertygad om att fastigheten kommer att göra en viss mängd av överskott över inteckningens återbetalningar, som kommer att behöva täcka inteckningsräntorna och andra kostnader (mer om det senare). Standardvärdet var tidigare 125 procent med en bolåneränta på 5 procent, så din fastighet skulle behöva generera 25 procent mer hyra än återbetalningen av bolån. Men nyligen har många banker använt högre siffror (upp till 145 procent i vissa fall).
Tänk noga när du väljer en fastighet du tänker släppa ut: kommer det att vara attraktivt nog för potentiella hyresgäster att du kommer att kunna ta ut den hyran som krävs för att bli godkänd för bolånet? Läs mer råd om hur mycket du kan låna för en inteckning.
Kan jag ta ett köp för att låna inteckning som en första gångsköpare?
Ja, även om processen inte blir enklare än för ett bostadslån. Även om det är lättare att ta ett köp för att låna inteckning på en lägre inkomst (£ 25 000 per år är vanligtvis tröskeln), behöver du en betydligt högre insättning. Du kommer också att förlora frimärksavgiften som är tillgänglig för första gången köpare. även om du inte behöver betala de tre procentsatser som vanligtvis gäller för att köpa för att låta köpare, måste du betala regelbundet stämpelskatt priser (läs vår guide för mer om det). Dessutom, om du sedan köper en andra fastighet måste du betala tre procents ränta på den.
Behöver jag betala skatt på hyresintäkter?
Ja. Enligt de nya skattereglerna måste du nu betala skatt på hyresintäkterna du får, minus eventuella utgifter, till exempel underhåll av fastigheter. Det beskattas i samma takt som alla andra inkomster du får. Hyresintäkten kommer att läggas till dina andra inkomstkällor (var medveten om detta, eftersom det kan innebära en förändring av din skatteklass). Du måste fylla i en deklaration och registrera din hyresintäkt om den är över £ 2500 efter att alla kostnader har dragits av. Olika typer av hyresfastigheter beskattas olika, till exempel semesteruthyrning. För mer information om hyresinkomstskatt, se officiella regeringens webbsida.
Kan jag byta till ett köp för att låna inteckning?
Ja. Det finns flera anledningar till att du vill göra detta, den vanligaste är behovet av att flytta från den nuvarande fastigheten utan att vilja sälja. Du kan inte bara släppa ut din egendom när du flyttar, eftersom det kan ogiltigförklara din bostadslån. Du måste skriva till din långivare och förklara din avsikt och orsakerna. Vissa långivare kan tillåta dig att behålla din nuvarande inteckning och lägga till en "samtycke till att släppa" -klausul, men många kommer att insistera på att du flyttar till en köp-för-att-låna inteckning, med den högre insättningen. Det kan till och med vara nödvändigt att remortera med en annan långivare om den nuvarande erbjuder för höga räntor.
Beslutet att återbetala till ett köp för uthyrning bör inte vara automatiskt. köp till låter är ekonomiskt riskabelt, och det kan vara mer fördelaktigt att sälja. Vi förklarar nedan vad du behöver vara förberedd på. Läs mer om remortgaging i vår guide.
Kan jag ta ut mer än ett köp för att låna inteckning?
Tekniskt, ja. I praktiken, om du redan äger flera köp för att hyra fastigheter, blir du ägare till en portfölj, som du måste presentera för långivarna som en del av att ansöka om en annan inteckning. De finansiella stresstesterna kommer att bli ännu mer strikta för portföljinnehavare, och om långivaren drar slutsatsen att du har remorterat för många gånger (dvs. har kunnat betala av dina befintliga lån), eller att dina andra fastigheter har förlorat för mycket, kanske de inte godkänner ett annat köp för att låna inteckning Ansökan. Med andra ord måste din fastighetsportfölj vara vid god hälsa för att kunna utöka den.
Köp för att låna bolån: riskerna och vikten av besparingar
Vikten av att ha sparande kan inte överskattas för alla som tar ett köp för att låna inteckning. Att bli hyresvärd innebär ytterligare ekonomiskt ansvar. Nästan alla hyresvärdar upplever "ogiltiga" perioder när fastigheten antingen står tom eller hyran inte betalas. Dessutom kan underhållsavgifterna för fastigheter vara höga, särskilt i nödsituationer (tänk på trasiga pannor och sprängda rör). Som hyresvärd måste du vara beredd på dessa situationer, eftersom det är ditt juridiska ansvar att underhålla fastigheten.
Sedan är det själva lånet: det är starkt lämpligt att lägga undan några av de hyresintäkter du får var och en månad om huspriserna sjunker och den framtida försäljningen av fastigheten inte täcker allt lån du behöver betala tillbaka.
Köp för att låna inteckningar: är de fortfarande värda det?
Efter lagändringarna kring köp-för-uthyrningsfastigheter och skattelättnader undrar några potentiella hyresvärdar om ett köp för att låna inteckning fortfarande är värt sin tid. Vi säger: om du är sugen på att investera i fastigheter och väljer din plats på ett klokt sätt (det vill säga det är attraktivt för blivande hyresgäster) är det fortfarande mycket värt att ta en bostadslån. När allt kommer omkring, om du hittar en bra inteckningshantering med en låg ränta, kommer dina kostnader att vara låga, medan dina hyresgäster kommer att täcka inteckningen (och i de flesta fall generera dig en vinst utöver det).
Ja, skattereglerna ändras, men du kommer fortfarande att kunna kompensera reparationer och renoveringar (dock inte förlängningar) mot skatt. Slutligen försvinner långsiktigt uthyrning (vilket är vad man vill låna för inteckning) definitivt inte, med antalet personer som hyr långsiktigt ökar varje år. Om din fastighet är i gott skick och i en hyrpunkt, kommer du sannolikt aldrig att vara utan hyresintäkter.
Köp för att låna inteckningskalkylator
Att få det bästa möjliga inteckningsavtalet är ännu viktigare för köpare att hyra än för bostadsköpare, med tanke på de mycket högre kostnaderna. Ju bättre ränta, desto mindre för dig att betala månadsvis och desto generösare är hyresintäkterna. Använd jämförelseverktyget nedan, utvecklat av inteckningsexperter Habito, som erbjuder personliga konsultationer och till och med hjälper dig att förbereda din ansökan.
- Hur man köper ett gammalt hus
- Hur man köper ett hus på auktion
- Inteckningar och skilsmässa: vad du behöver veta
